Политика, направленная на создание комфортных условий для открытия и последующего обслуживания банковских счетов банкротов, а также о сути своего подхода и моем личном отношении к обслуживанию арбитражных управляющих.
Существует два варианта банковского обслуживания банкротов.
Первый вариант, который применяется подавляющим большинством банков, рассчитан на массовый поток клиентов-банкротов со стандартными операциями. Базовые вещи есть, но глубокой проработки банковского обслуживания нет, так как данный сервис не является основным бизнесом банка. Подходит для простых и малобюджетных процедур.
Второй вариант, который я провожу в жизнь, основан на личном взаимодействии с арбитражными управляющими и применяется в основном при обслуживании сложных и нестандартных процедур, где с большой вероятностью у АУ могут возникнуть проблемы как технического плана, так и надзорного. Реализация этого варианта является наиболее сложной, поскольку основывается на человеческом факторе. Чем больше банк, тем больше в нем бюрократизированы бизнес-процессы и гораздо труднее преодолеть административные барьеры, особенно в коммуникации с клиентом.
Сразу хочу отметить, что системным обслуживанием банкротов я занимаюсь с 2018 года. За это время накопилась обширная практика по решению различных вопросов, возникающих в процессе банковского обслуживания должников, и организовано хорошее рабочее взаимодействие с арбитражными управляющими.
Кстати, заняться этим направлением мне предложил мой знакомый арбитражный управляющий. Зная о том, что у нас в банке нет «бесхозных» клиентов (за каждым из них в обязательном порядке закреплен куратор из числа руководителей банка), что позволяет поддерживать высокое качество обслуживания, эффективно решать возникающие вопросы и предотвращать нестандартные ситуации, он предложил исходя из сложности и рисков своей профессии перенести эту модель взаимодействия на взаимоотношения с арбитражными управляющими.
Учитывая то, что это направление бизнеса стало новым для банка, на первом этапе пришлось практически все делать с нуля. Это разработка нормативной базы, включая договоры спецсчетов, внесение изменений во внутренние регламенты, а самое главное — преодоление психологического барьера и предубеждения у сотрудников банка к работе с банкротами.
Если первые бланки договоров спецсчетов, а это были основной, залоговый и задатковый, готовились банком почти месяц, то сейчас эта процедура занимает не более 1–2 рабочих дней, и в данный момент банк может открывать и обслуживать все типы специальных счетов, предусмотренных 127-ФЗ. И все же самыми сложными были соответствующая подготовка и наработка опыта по открытию счетов, проведению и контролю финансовых операций банкротов сотрудниками клиентских подразделений и внутренних служб банка.
В итоге получился добротный, работоспособный проект, позволяющий арбитражным управляющим получить реальное персональное обслуживание в банке.
Главным условием является то, что от лица руководства банка я лично контактирую с арбитражными управляющими практически по всем вопросам, начиная от подачи документов на открытие счетов, их ведения, консультаций и даже выступаю в качестве посредника при установлении их контактов между собой, поскольку знаю лично почти всех у нас обслуживающихся арбитражных управляющих. Для выполнения этого условия необходимо постоянно быть на связи с арбитражными управляющими: телефон, персональная электронная почта и мессенджеры активно используются для этой цели, также был создан специальный телеграм-канал для арбитражных управляющих моей клиентской группы.
Такой подход и активный обмен опытом с арбитражными управляющими позволяет очень чутко реагировать на все пожелания и предложения по совершенствованию обслуживания, а также не допускать конфликтных ситуаций и превентивно решать потенциальные проблемы.
Благодаря живому общению с арбитражными управляющими удалось существенно изменить, а где-то даже перестроить банковскую бюрократическую машину.
Так, для экономии времени арбитражных управляющих и сокращения их присутствия в офисе банка была введена предварительная дистанционная подготовка документов для открытия счетов.
Для того чтобы открыть счета должнику, АУ достаточно прислать мне на электронную почту необходимые документы, затем в течение 2–3 дней готовятся договоры счетов и согласовывается время приезда АУ в банк для их подписания. Соответственно, время визита в банк для арбитражного управляющего сократилось до получаса — подписал документы, оплатил комиссию и уехал с уведомлениями об открытии счетов. По желанию, чтобы еще более сэкономить время, договоры спецсчетов могу позже отправить почтой.
Периодически арбитражным управляющим необходим конкретный человек в банке, хорошо знающий специфику обслуживания банкротов для консультаций и решения вопросов, связанных с переводами на счета должника, особенно при продаже его имущества. Как правило, по расчетам с кредиторами вопросов не бывает.
Большинство проблем возникает при зачислении на счета должника, когда покупатели имущества некорректно пишут назначение платежа или допускают ошибки при указании реквизитов
Также свою лепту вносят нерадивые операционисты отделений крупных банков. В моей практике есть случаи, когда по их вине задатки переводились на залоговый счет, неправильно указывался ИНН, допускались ошибки в ФИО или названии должника.
Кроме того, регулярно происходят коллизии из-за нежелания выплачивать вознаграждение управляющему, особенно когда проблемный должник — физик и/или сумма % вознаграждения финансового управляющего достаточно большая. Были неоднократно ситуации, когда процедура уже завершена, а вопрос по размеру вознаграждения АС еще не рассматривал. В таком случае финуправляющий терял контроль над счетами, а бывший должник приходил и снимал все зарезервированные для вознаграждения на основном счете деньги.
Для предотвращения таких ситуаций я предлагаю открывать спецсчет для резерва вознаграждения
Отдельно хочется сказать о квалификации персонала банка, позволяющей ему понимать смысл процедуры банкротства и суть финансовых операций по счетам банкротов, чтобы не допускать ошибок и не создавать напряженных ситуаций при общении с арбитражными управляющими. Причем это сотрудники не только фронт-офиса, но внутренних подразделений банка, связанных с обслуживанием бизнес-процессов.
Постоянно слышу от арбитражных управляющих замечания в адрес линейного персонала крупнейших банковских структур или о невозможности открыть специальный банковский счет, или о непонимании специфики обслуживания процедуры банкротства, неправомерных списаниях со счетов банкротов и даже о банальном их закрытии без надлежащих оснований.
Чтобы постоянно поддерживать комфортные условия для обслуживания АУ, у нас особое внимание уделяется регулярным занятиям и подробному разбору как возникших нестандартных ситуаций, так и предполагаемых, а также своевременному внесению жизненных изменений во внутренние регламенты и документацию.
Например, только за последние полгода для удобства арбитражных управляющих было внедрено дистанционное открытие специальных счетов к основному счету, если основной счет должника уже открыт в банке, а также функция видимости/контроля инкассовых распоряжений в личном кабинете б/к банкрота юрика.
И самое главное, чего удалось добиться, — практически полностью ликвидирована «обезличенность» со стороны банка взаимоотношений с арбитражными управляющими.
Реализован ключевой принцип в моей работе: чтобы каждый арбитражный управляющий и не только обслуживающийся в банке знал, что ко мне лично он может обратиться и получить решение по любому вопросу, связанному с открытием счетов и банковским обслуживанием.
Учитывая особую важность и актуальность персонального банковского обслуживания для арбитражных управляющих, банк продолжает активно работать над его совершенствованием. В перспективе планируется полностью перейти на электронный документооборот между управляющими и банком, а также разработать и внедрить депозитные инструменты, позволяющие пополнять конкурсную массу.
Над материалом работали:
