Миф 1: Невозможно получить кредит
На самом деле в плане получения кредита банкротом все зависит от банка. Если должник имеет постоянную высокооплачиваемую работу, то банк вполне может выдать кредит и тому, кто уже прошел процедуру банкротства. Но, следует отметить, гражданин, который прошел процедуру банкротства физического лица, обязан на протяжении пяти лет извещать банки и другие финансовые организации об этой детали своей биографии при подаче заявок о получении кредита.
Реальность
В 2015 году в Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» была введена глава Х, регламентирующая порядок признания физических лиц банкротами. А в июле 2020 года в закон внесли изменения, значительно снижающие начальную ставку задолженности (с 500 000 до 50 000 рублей) и дающие гражданину право на внесудебное банкротство через МФЦ. Но есть и ограничения, согласно которым признанный финансово несостоятельным человек лишается возможности в течение пяти лет:
брать кредиты и займы без упоминания прохождения процедуры банкротства;
повторно инициировать банкротство;
руководить страховой компанией, микрофинансовой организацией и иными компаниями, связанными с инвестициями.
В течение трех лет:
становиться учредителем или руководителем юридического лица.
В течение десяти лет:
руководить кредитной организацией.
Закон не запрещает взять кредит после банкротства, но обязывает сообщать об этом при подаче заявки. На практике банки настороженно относятся к этой категории граждан и неохотно выдают кредиты на крупные суммы без залога.
Эксперты рекомендуют начинать восстановление КИ через год-полтора после вступления в силу решения суда. Берут небольшие суммы (10–15 тысяч рублей). Дадут ли кредит после банкротства — зависит от банка.
Шансы получения нового кредита появятся при выполнении условий:
работа — по трудовой книжке, с договором;
доходы — «белая» заработная плата;
уровень оплаты труда — превышает сумму минимальной зарплаты по региону;
банковская карта — лучше с зарплатным проектом в банке-кредиторе;
залоговое имущество — автомобиль, квартира, дача.
Миф 2: Нельзя выезжать за границу
Запрет на выезд за границу для бывших банкротов отсутствует, никаких препятствий для путешествий нет и быть не может. Ведь сам смысл запрета на выезд из страны заключается в том, чтобы именно должник, имеющий долги, не скрылся от ответственности. Но если в процессе банкротства долги списаны, никаких оснований запрещать выезд за пределы страны нет. Запрет на выезд могут наложить приставы или суд в процессе самой процедуры банкротства, но не после ее завершения. Исключение — наличие задолженности по алиментам, убыткам, причинению вреда здоровью, которая не списывается в процессе банкротства.
Реальность
Основным законодательным нормативно-правовым актом в данной сфере является Федеральный закон от 15.08.1996 № 15 «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию». Он предусматривает две причины, по которым может быть запрещен выезд за пределы России:
наличие долга или другого исполнительного обязательства на сумму более 30 тысяч рублей, а также в размере 10 тысяч — по делам об уплате алиментов;
в случае реализации имущества в деле о банкротстве физического лица.
В первом случае наличие долга подтверждается судебным актом. Запрет на выезд выносится судебным приставом. Выезд за границу при банкротстве физических лиц ограничивается решением суда до завершения процедуры банкротства. Этот вопрос регламентирован Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
В случае признания гражданина банкротом суд в соответствии с п. 3 ст. 213.24 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон № 127-ФЗ) вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из страны. Для этого кредитор или уполномоченный орган, или финансовый управляющий заявляют соответствующее ходатайство. В нем указываются обстоятельства, подтверждающие необходимость установления временного ограничения на выезд должника.
Срок ограничения на выезд из РФ: до вынесения арбитражным судом определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве, в том числе в результате утверждения арбитражным судом мирового соглашения.
Миф 3: Нельзя осуществлять сделки с недвижимостью
Лицо, прошедшее процедуру банкротства, не лишается правоспособности. Бывший банкрот может покупать и продавать квартиры, дома, комнаты. Но, конечно, после завершения процедуры лучше выждать какое-то время, месяцев шесть-семь, чтобы не вызвать подозрение в сокрытии имущества, если вы совершите сделку на крупную сумму.
Реальность
После окончания реализации имущества человек становится свободным от всех долгов, кроме некоторых, указанных в ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ. При этом после завершения расчетов в его собственности могут остаться не только личные вещи и предметы быта, но и достаточно ценное имущество, например:
квартира,
земельный участок,
инструменты и оборудование, используемое для работы.
Миф 4: Пенсионные накопления или социальные выплаты отберут в счет погашения долгов
На пенсии и социальные выплаты взыскание не распространяется, отобрать их в счет погашения долгов не могут. Прошедший процедуру банкротства гражданин будет спокойно получать свою пенсию либо иные виды социальных выплат.
Реальность
Ст. 101. Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Виды доходов, на которые НЕ может быть обращено взыскание.
денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью;
денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда в связи со смертью кормильца;
денежные суммы, выплачиваемые лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении ими служебных обязанностей, и членам их семей в случае гибели (смерти) указанных лиц;
компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф;
компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами;
ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством Российской Федерации отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое);
денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей;
компенсационные выплаты, установленные законодательством Российской Федерации о труде: в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность; в связи с изнашиванием инструмента, принадлежащего работнику; денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака;
страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности (в ред. Федерального закона от 21.07.2014 № 216-ФЗ);
пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета;
выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации;
пособия и выплаты гражданам, имеющим детей, беременным женщинам, осуществляемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов (п. 12 в ред. Федерального закона от 30.12.2021 № 444-ФЗ);
средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29 декабря 2006 года № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»;
суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников: в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами; в связи с террористическим актом; в связи со смертью члена семьи; в виде гуманитарной помощи; за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений;
суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок, за исключением туристических, выплачиваемой работодателями своим работникам и (или) членам их семей, инвалидам, не работающим в данной организации, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения, а также суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок для детей, не достигших возраста 16 лет, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения;
суммы компенсации стоимости проезда к месту лечения и обратно (в том числе сопровождающего лица), если такая компенсация предусмотрена федеральным законом;
социальное пособие на погребение;
денежные средства, выделенные гражданам, пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации, в качестве единовременной материальной помощи и (или) финансовой помощи в связи с утратой имущества первой необходимости и (или) в качестве единовременного пособия членам семей граждан, погибших (умерших) в результате чрезвычайной ситуации, и гражданам, здоровью которых в результате чрезвычайной ситуации причинен вред различной степени тяжести (п. 18 введен Федеральным законом от 21.02.2019 № 12-ФЗ);
выплаты, осуществляемые в соответствии с нормативными правовыми актами Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации в целях предоставления мер социальной поддержки отдельным категориям граждан и семьям, имеющим детей (п. 19 в ред. Федерального закона от 30.12.2021 № 444-ФЗ);
денежные выплаты, осуществляемые малоимущим гражданам в рамках оказания государственной социальной помощи, в том числе на основании социального контракта (п. 20 введен Федеральным законом от 30.12.2021 № 444-ФЗ).
Согласно ст. 101 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» пенсионные накопления или социальные выплаты не подлежат удержанию во время процедуры банкротства.
Миф 5: Процедура банкротства осуществляется быстро
В действительности самое быстрое банкротство — не менее восьми месяцев. Ведь должнику потребуется собрать все необходимые документы и справки, найти арбитражного управляющего, подать документы в суд. Обычно процедура банкротства физического лица длится не менее года, а то и больше. Внесудебное банкротство может проходить более оперативно, но у него есть свои нюансы.
Реальность
Средняя длительность банкротства граждан: 7–8 месяцев.
Если управляющему придется оспаривать сделки, процесс может затянуться. Необходимо учитывать, что на срок рассмотрения дела о банкротстве приостанавливается начисление пени и штрафов, ведение исполнительного производства.
Банкротство физлиц происходит по нормам главы 10 Закона № 127-ФЗ. Согласно ст. 51 указанного закона, дело о банкротстве рассматривается в сроки, не превышающие семи месяцев после подачи заявления о признании финансовой несостоятельности в арбитражный суд. Но в реальности сроки могут варьироваться как в большую, так и меньшую сторону.
Закон о банкротстве не устанавливает максимального срок банкротства физического лица — в зависимости от конкретной ситуации, он может составлять 1–3 года. При этом на сроки процедуры влияют следующие факторы: наличие сделок с имуществом.
Миф 6: Можно переписать все имущество на супругу/а и ни о чем не беспокоиться
В процессе прохождения процедуры банкротства взыскание будет распространяться на 50% имущества супруги, если нет брачного договора. Но и если брачный договор был заключен незадолго до начала процедуры банкротства, его легко оспорят в суде, и он потеряет свою юридическую силу, будучи признанным недействительным. После этого половину имущества супруги, совместно нажитого, разумеется, вполне могут взыскать.
Реальность
Суд может признать недействительным брачный договор или соглашение о разделе совместно нажитого имущества, если они совершены в течение трех лет до возбуждения дела о банкротстве и если в результате причинен вред имуществу кредиторов (п. 9 Постановления ВС РФ от 25.12.2018 № 48). Даже алиментные обязательства несовершеннолетним детям могут быть оспорены, если они чрезмерны, значительно превышают официальные доходы должника и возникли на основании соглашения об алиментах в период, когда должник имел непогашенную задолженность перед кредиторами (Постановлением Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 13.12.2019 по делу № А53-21453/16). В случае развода в течение трех лет до банкротства раздел имущества даже в судебном порядке может быть оспорен, если нарушен принцип соразмерности и супруг(а) должника получил(а) большую долю, особенно если не осталось другого ценного имущества.
Нельзя заключать сделки для видимости с родственниками, другими заинтересованными лицами, если имущество фактически остается во владении должника (Постановлением Арбитражного суда Томской области от 04.03.2020 года по делу № А67-9235-10/18). Суды признают недействительными договоры дарения квартир, земельных участков, долей в уставном капитале, если они совершены в течение трех лет до начала банкротства с целью вывести имущество из конкурсной массы. В деле № А56-16956/16 Арбитражный суд Северо-Западного округа признал сделку дарения квартиры матерью дочери недействительной, так как дочь в качестве поручителя гасила долги матери по кредитам и не могла не знать о ее несостоятельности и о наличии просроченных обязательств.
Миф 7: После прохождения процедуры спишутся все возможные долги
В процессе прохождения процедуры банкротства далеко не все долги подлежат списанию. Так, физическое лицо не будет освобождено от обязательств по спору о привлечении его к субсидиарной ответственности, от убытков, алиментов, требований в счет компенсации вреда здоровью. Даже если их плательщик будет признан банкротом, никто от уплаты этих долгов его не освободит. Поэтому банкротство — в первую очередь про кредиты, долги перед частными лицами, задолженности перед налоговыми органами и жилищно-коммунальными службами.
Реальность
Согласно пп. 4 и 5 ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ, освобождение гражданина от обязательств не допускается в случае, если:
вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина;
гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество;
требования кредиторов по текущим платежам, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате заработной платы и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора, в том числе требования, не заявленные при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина, сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в непогашенной их части в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.
В этих случаях арбитражный суд в определении о завершении реализации имущества гражданина указывает на неприменение в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств либо выносит определение о неприменении в отношении гражданина правила об освобождении от исполнения обязательств, если эти случаи выявлены после завершения реализации имущества гражданина.
Миф 8: Можно набрать кредитов и еще раз их списать через процедуру
Повторное банкротство разрешается лишь через пять и более лет после завершения первой процедуры банкротства. Поэтому вряд ли следует стремиться к такому сомнительному виду заработка, более того, есть риск стать фигурантом уголовного дела о преднамеренном банкротстве или даже о мошенничестве, если будет установлено, что гражданин специально брал кредиты и не собирался их отдавать изначально.
Реальность
Ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ «Последствия признания гражданина банкротом»:
В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры дело о его банкротстве не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина.
Административная ответственность предусмотрена ст. 14.11 КоАП: получение кредита или займа либо льготных условий кредитования путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о своем хозяйственном положении либо финансовом состоянии. Влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 1 тысячи до 2 тысяч рублей. Здесь важен сам факт предоставления заведомо ложных сведений: поставили в анкете галочку «нет» под вопросом «не были ли вы банкротом», значит, предоставили ложные сведения и заплатите штраф.
Уголовная ответственность предусмотрена ст. 159.1 УК: мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Наказывается штрафом в размере до 120 тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до 360 часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 30 ноября 2017 года № 48 «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате» разбираются детали. Обман как способ совершения хищения может состоять как в сознательном сообщении заведомо ложных сведений, так и в умолчании об истинных фактах.
Также для состава преступления нужно, чтобы заемщик злоупотребил доверием. При получении кредита это может быть только при заведомом отсутствии у заемщика намерения выполнить обязательства (вернуть кредит и уплатить проценты).
Кроме того, умысел (взять кредит и не возвращать) должен возникнуть до получения права на кредит. О наличии такого умысла могут свидетельствовать, в частности, заведомое отсутствие у лица реальной возможности исполнить обязательство в соответствии с условиями договора. Также использование при заключении договора поддельных документов, в том числе документов, удостоверяющих личность, уставных документов, гарантийных писем, справок, сокрытие информации о наличии задолженностей и залогов имущества, распоряжение полученным имуществом в личных целях вопреки условиям договора и другие.
Над материалом работали:
