Банк России ведет внутренние обсуждения по корректировке методики расчета показателя долговой нагрузки (ПДН). Об этом заявил глава департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов на III Российском риск-форуме, рассказал «Интерфакс».
«Возможно, надо еще донастраивать ПДН. Мы уже это делаем в части учета обязательных других расходов», — сказал Данилов.
Он обратил внимание на проблему дифференциации ПДН в зависимости от уровня дохода заёмщика. По словам Данилова, ПДН в 50%, когда человек тратит половину дохода на обслуживание долга, имеет разные последствия для заёмщиков с высоким доходом и для тех, кто получает минимальную зарплату. Первые обладают большей гибкостью в обслуживании долгов.
«Возможно, здесь стоит подумать. Внутри у нас тоже есть определенные обсуждения, как лучше это учесть. Но банки вполне могут это в своих моделях учитывать, мы же не ограничиваем для банков возможности», — добавил глава департамента.
ПДН применяется в макропруденциальном регулировании для ограничения рисков закредитованности граждан. Банки используют модели оценки доходов для ускорения принятия решений по кредитным заявкам.
Переход на официальные данные о доходах
В 2024 г. президент России поручил обязать кредиторов использовать актуальную официальную информацию о доходах физических лиц при принятии решений о выдаче кредитов. Банк России совместно с министерствами и ведомствами утвердил «дорожную карту» поэтапного перехода к использованию только официальных подтвержденных сведений о доходах при расчете ПДН.
С 1 июля 2025 г. ЦБ запретил банкам и МФО использовать данные бюро кредитных историй (БКИ) при оценке величины дохода заемщика. С 1 января 2026 г. кредиторы не могут применять не валидируемые Банком России модели оценки доходов заемщиков по кредитам и займам до 50 тыс. рублей, а также по автокредитам.
Сейчас дорабатывается проект законодательных изменений, согласно которому с 1 июля 2027 г. указанные заемщиком в заявке неподтвержденные данные исключат из состава сведений для подтверждения доходов. После этого банки и МФО не смогут оценивать доход на основе данных Росстата о среднедушевом денежном доходе в регионе регистрации заемщика. Банки также лишатся возможности использовать внутренние модели, даже прошедшие валидацию в ЦБ.
Почему это важно
По мнению Артура Шаповалова, партнера Юридической компании Baza Legal, решение является вполне логичным в условиях нарастающей тенденции к созданию мер для предупреждения банкротств, однако требует более детального регулирования.
Способность обслуживать кредит, по его словам, действительно, следует оценивать не просто процентом от дохода, а именно тем, сколько денег реально останется у заёмщика после оплаты платежей, ведь для лица, зарабатывающего сравнительно небольшие деньги, трата половины дохода на обязательные платежи способна привести к тому, что ему потребуется брать еще один кредит для поддержания качества жизни, констатировал он.
Так, риск дефолта у такого заёмщика объективно выше даже при том же значении ПДН. Как следствие, пояснил он, банк будет менее охотно выдавать кредит или будет отказывать вовсе. Однако саму потребность в кредите такая мера не решит, полагает Артур Шаповалов.
Вероятно, это спровоцирует хотя бы минимальный рост серых неаккредитованных заимодавцев. А такие лица, как известно, редко предоставляют сколько-нибудь разумные условия кредитования, что лишь усугубит положение заёмщика. При этом прочие меры на данном этапе также не полностью защищают от выдачи займов потенциально неплатежеспособным лицам. Так, например, те, кто не обладает официальной занятостью, будут сталкиваться с большим количеством бюрократических трудностей при попытке учета доходов для расчета ПДН, что опять же ведет к желанию получить заём где-то со стороны.
В конечном итоге, представляется, что ПДН действительно нуждается в донастройке, но при этом более тонкой и комплексной для всестороннего учета потребностей и интересов всех участников рынка, заключил он.
