Центробанк подготовил законопроект об обязательной процедуре «комплексного урегулирования» долгов по кредитам и займам для физических лиц, рассказал РБК. Эта процедура позволит допустившим просрочки заемщикам заключать единые соглашения о реструктуризации задолженности со всеми кредиторами.
Начальник управления регулирования службы по защите прав потребителей ЦБ Алексей Чирков на форуме «Лидеры цифрового развития. Курс на урегулирование» уточнил, что документ разрабатывается совместно с Минфином при участии крупнейших кредиторов и профессиональных взыскателей.
Комплексное урегулирование задолженности смогут проводить банки, микрофинансовые организации (МФО), госкорпорация «Дом.РФ», а также профессиональные коллекторские агентства.
Весной 2023 года ЦБ анонсировал выпуск рекомендаций для банков, МФО и коллекторов по «синхронизации» взыскания долгов с физлиц. Действующий стандарт предполагает «комплексное урегулирование» задолженности клиента, но это не обязательная опция для участников рынка, отметил РБК.
В ноябре прошлого года Банк России также предлагал ввести обязательную процедуру досудебного взыскания долгов физлиц, ссылаясь на соответствующее поручение президента РФ. Новый законопроект фактически учитывает обе инициативы.
Схема работы
Кредиторы одного заемщика должны будут предложить допустившему просрочку клиенту план работы с долгом, который может включать разные опции — отсрочку платежей, реструктуризацию, отмену штрафов и пеней или частичное списание долга.
На разработку такого соглашения будет отводиться до 30 дней. В этот период времени ни один кредитор (даже тот, кто в соглашении участвовать не готов) не сможет обратиться в суд для взыскания задолженности с этого клиента.
Информация о том, что клиент начал переговоры с кем-то из кредиторов, должна будет отображаться в его кредитной истории. Бюро кредитных историй (БКИ) обязаны будут проинформировать об этом все организации, где заемщик имеет активные кредиты или займы.
Планируется, что после утверждения индивидуального плана комплексного урегулирования его условия будут прописаны в дополнительных соглашениях к ранее оформленным кредитным договорам с должником.
«В этом смысле это точно такая же ситуация, как сейчас, когда у каждого кредитора есть соглашения с заемщиком и другой кредитор его не оспаривает», — сказал Алексей Чирков.
По словам Алексея Чиркова, основные параметры процедуры еще могут быть скорректированы в процессе принятия законопроекта: срок процедуры комплексного урегулирования может стать короче (15 дней), может появиться минимальная пороговая сумма, при которой банки будут обязаны предлагать клиентам новую процедуру.
Также еще неясно, будут ли устанавливаться критерии для заемщиков, которые смогут рассчитывать на гарантированное предложение по комплексному урегулированию. Сейчас в стандарте прописано, что реструктуризация может быть предоставлена, если заемщик или его созаемщик по кредиту оказался в «трудной жизненной ситуации». К таким относятся:
временная нетрудоспособность продолжительностью более двух месяцев;
снижение среднемесячного дохода более чем на 30%;
призыв на срочную военную службу;
смерть одного из заемщиков и получение долгов в наследство;
декрет или отпуск по уходу за ребенком.
Эти обстоятельства заемщики должны подтверждать документами. Кредиторы также вправе и самостоятельно вводить другие критерии наступления трудной жизненной ситуации.
В новом законе, вероятно, не будет требования о том, чтобы все кредиторы урегулировали долг с заемщиком на единых условиях.
«В первую очередь, важна посильность платежа. Те инструменты, которые будут использоваться, останутся на усмотрение кредиторов. Это может быть уменьшение процентной ставки, увеличение срока [кредита], уменьшение размера неустойки», — отметил Алексей Чирков.
Законопроект о комплексном урегулировании долгов может быть внесен в Госдуму в осеннюю сессию.
По оценкам ЦБ, действующий стандарт комплексного урегулирования работает достаточно эффективно, но это добровольный формат взаимодействия с должником, имеющий ограничения.
