Третий вариант банкротного процесса
Стандартное развитие событий в процессе банкротства граждан предусматривает два этапа: реструктуризация долгов и реализация имущества. Реструктуризацию можно пропустить, если суд сочтет убедительными доводы должника и (или) его управляющего о том, что расплатиться с кредиторами без распродажи имущества не получится.
Однако есть и третий вариант: на любом из этапов рассмотрения дела о несостоятельности может быть утверждено мировое соглашение между кредиторами и должником, гласит ст. 213.31 закона о банкротстве. Для этого стороны должны договориться об условиях прекращения банкротного процесса, а суд — утвердить эту договоренность.
В соглашении прописывают, в течение какого времени и каким образом гражданин погасит часть долгов либо их полную сумму. При этом кредиторы отказываются от последующих стадий банкротства, то есть не переходят, например, от реструктуризации задолженности к реализации имущества.
«Это документ, удостоверяющий достижение согласия сторонами и отсутствие взаимных претензий. Мировое соглашение может зафиксировать план реструктуризации, результаты возмещения долгов при продаже имущества или полное признание неплатежеспособности физлица даже в том случае, если кредиторы не получили возмещения вообще», — поясняют в «Райффайзен банке».
В этом принципиальное отличие мирового соглашения как от реструктуризации долгов, так и от реализации имущества. В случае реструктуризации нужно погасить все обязательства, а по мировому можно только часть. При реализации имущества кредиторы отказываются от дальнейших претензий к должнику, даже если он им ничего не заплатил, а по мировому соглашению возможен такой отказ при частичной оплате либо без нее.
При этом в случае возобновления производства по делу о банкротстве в связи с нарушением условий мирового соглашения гражданин признается банкротом и в отношении него вводится реализация имущества.
В чем выгода?
Но зачем нужно мировое соглашение, если можно реструктуризировать долги или просто списать их?
У мирового соглашения есть преимущества перед другими процедурами, говорит Анна Калугина, руководитель отдела по работе с клиентами юркомпании «Банкротам».
При реструктуризации необходимо рассчитаться с кредиторами не более чем за три года — часто это невозможно сделать так быстро. По мировому устанавливается срок, удовлетворяющий должника и кредиторов, причем можно договориться о списании части долга;
план реструктуризации суд может утвердить и без согласия должника, а условия мирового соглашения обсуждаются с ним;
реструктуризация — это платная процедура: для ее введения нужно внести на депозит суда 25 тыс. рублей для управляющего, оплатить юридические услуги, нести расходы по публикациям, содержанию счета в банке и так далее. Мировое соглашение обходится в разы дешевле;
после признания банкротом должник лишается возможности занимать руководящие посты на долгие годы, а в результате подписания мирового таких последствий не наступает;
если должник имеет достаточно высокие доходы, но они «серые», то кредиторам выгоднее получить хотя бы часть возмещения по мировому соглашению, чем не получить ничего в случае списания долгов;
должник может сохранить имущество от распродажи, снять с него все запреты и ограничения;
если гражданин при оформлении кредитов завышал реальный доход, фактически обманывая заимодавцев, и это раскроется в банкротном процессе, то ответчику могут отказать в списании долгов да еще и привлечь к уголовной ответственности. В таком случае мировое соглашение — это возможность избежать таких последствий;
если появляется третье лицо, готовое погасить обязательства должника.
Не надо согласовывать сделки с финансовым управляющим, поскольку полномочия его при утверждении мирового соглашения прекращаются.
Шанс вернуть хотя бы часть
Конечно, далеко не всегда есть шанс договориться с кредиторами, признает Максим Поляк, член Адвокатской палаты Москвы.
«Судебная практика говорит, что заключение мирового соглашения с банком с погашением лишь части задолженности практически нереально. Гораздо проще в рамках дела о банкротстве утверждение соглашения с коллекторской компанией, выкупившей у банка или МФО ваш долг за бесценок», — говорит Максим Поляк.
Большинство кредиторов предпочтут вернуть хотя бы часть долга, чем вообще потерять шансы на возврат денег. Поэтому они будут готовы идти на списание некоторой суммы ради такой перспективы, добавляет эксперт.
Условия мирового прописывают в документе максимально подробно. Ведь если должник их нарушит, то соглашение прекращает свое действие, а процесс банкротства возобновляется.
«Не просто возобновляется, а гражданин признается банкротом, и в отношении него вводится реализация имущества (п. 7 ст. 213.31 закона о банкротстве)», — уточняет Кирилл Харитонов, арбитражный управляющий, Саморегулируемая организация «Ассоциация арбитражных управляющих "Паритет"».
В документе должно быть указано:
график и конкретный размер платежей;
реквизиты для перечисления платежей;
последствия прекращения выполнения должником обязательств;
штрафы и пени за просрочку выплат.
С помощью мирового соглашения можно снизить сумму долга, который гражданин будет возвращать кредиторам. Или изменить условия существующих договоров: например, снизить процентную ставку по кредитному договору либо отсрочить начало погашения займа.
Чтобы подавать соглашение на утверждение суда, его должны одобрить кредиторы. Не обязательно все. Главное, чтобы «за» проголосовали кредиторы, чьи требования в сумме превышают 50% реестра требований кредиторов.
Обязательно необходимо получить согласие залогового кредитора на утверждение мирового соглашения.
После утверждения соглашения судом наступают следующие последствия:
отменяется график реструктуризации, реализация имущества должника и мораторий на погашение требований кредиторов;
снимаются обременения и ограничения по распоряжению имуществом и доходами должника;
прекращаются полномочия управляющего, он не получает процент от реализации имущества должника.
Это еще не конец?
Если должник нарушил условия, прописанные в соглашении, то действие документа может быть прекращено. Но такое решение принимает только суд. Он может посчитать нарушение несущественным и не прекратить действие соглашения. Причиной также может быть неисполнение или ненадлежащее исполнение условия соглашения по отношению к кредиторам, чьи требования составляют не менее 25% от всех обязательств на момент утверждения соглашения.
Суды с удовольствием отменяют мировые соглашения, которые сопровождаются подозрительными признаками, констатирует Анна Калугина. Например, неожиданное прощение кредитором больше 50% долга может насторожить судей и других кредиторов, они могут заподозрить договорившиеся стороны в аффилированности.
«Мировое соглашение — это итог, однако его положения могут быть оспорены, если между участниками процесса возникнут разногласия. Если должник нарушит условия соглашения, дело о банкротстве может быть возобновлено. Например, если принят план реструктуризации, но кредиторы опять не получают деньги в срок, суд может принудительно продать имущество без повторной санации задолженности», — комментируют эксперты «Райффайзен банка».
В случае отмены соглашения процесс несостоятельности гражданина возобновляется с того же этапа, на котором он остановился в момент утверждения мирового соглашения.
Важный нюанс: в обсуждении, утверждении или ходатайстве об отмене мирового участвуют только те кредиторы, которые включены в реестр, предупреждает арбитражный управляющий Дарья Дорош. То есть списания долгов перед кредиторами, не включенными в реестр, не происходит. И с ними придется рассчитываться отдельно от процедуры мирового соглашения. К тому же они могут инициировать новый банкротный процесс.
«Так что решаться на соглашение человеку стоит, в случае если он уверен в отсутствии других требований, кроме заявленных при банкротстве. В идеале этот вариант подходит, когда кредитор один, тогда риски оспаривания достигнутой договоренности отсутствуют», — поясняет Дарья Дорош.
Мировое соглашение не позволяет полностью избавиться от финансовых обязательств. Если существует реальный риск получить неприятности со стороны внереестровых кредиторов, то лучше пойти по пути банкротства до конца, резюмирует она.
По общему правилу, предусмотренному ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», о котором упомянула Дарья Дорош, мировое соглашение заключается в отношении одновременно всех кредиторов, включенных в реестр. Но в судебной практике встречается и частичное примирение сторон, допускающее заключение локального мирового соглашения с одним из кредиторов, добавляет адвокат Ольга Максимова, управляющий партнер Юридической компании DUO Legal.
На такую возможность, в частности, указал Верховный суд РФ в Определении от 27 апреля 2023 г. N 305-ЭС22-9597, рекомендовав суду в деле о банкротстве гражданина, чье единственное пригодное для проживания жилье было заложено в счет обеспечения обязательств третьего лица по кредиту, по которому не было допущено просрочек, предложить сторонам заключить мировое соглашение, по условиям которого взыскание на данное имущество не обращается, а ипотека сохраняется без применения правил пункта 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве. Частичное примирение сторон – это не способ прекращения дела о банкротстве, но тем не менее - это один из сильных инструментов для сохранения баланса взаимных прав и обязанностей должника и банка-кредитора.
Примечательно, что законодатели решили закрепить судебный подход в части заключения локальных мировых соглашений на законодательном уровне, приняв 23.07.2024 в третьем чтении закон, представляющий должникам и кредиторам по обязательствам, обеспеченным ипотекой, право заключить отдельное мировое соглашение в целях сохранения единственно природного для проживания жилья, приобретенного в ипотеку.
Над материалом работали:
