Пока идет разбирательство
Главный профит, ради которого люди и затевают процедуру банкротства — через суд или упрощенным способом, подавая заявление в МФЦ, — это освобождение от обязательств перед кредиторами.
Однако тут есть нюансы. Во-первых, закон «О банкротстве» говорит, что в результате этой процедуры списываются не все долги, а только те, которые гражданин указал в своем заявлении.
Вместе с тем списываются только указанные должником в его заявлении долги в процедуре внесудебного банкротства. В судебной процедуре банкротства списываются абсолютно все долги, даже о которых должник не знал (например, начисленные неустойки, штрафы), кроме предусмотренных законом о банкротстве исключений.
Но могут быть не списаны долги, если будет признано, что должник действовал недобросовестно. Например, если должник при исполнении обязательства перед кредитором действовал незаконно, злоупотребил своими правами с целью причинения вреда, то имеются основания для неприменения к нему положения п. 1 ст. 223.6 закона о банкротстве об освобождении гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных им в заявлении о признании его банкротом во внесудебном порядке. Такое заявление может быть подано кредитором в Арбитражный суд, который и даст оценку подобным действиям.
Не подлежат списанию долги по алиментам, по возмещению ущерба здоровью и жизни, по возмещению морального вреда.
Во-вторых, пока идет банкротная процедура, гражданин не имеет права получать займы, кредиты, быть поручителем — то есть копить новые долги. Нельзя также покупать и продавать ценные бумаги (акции, векселя, облигации и прочие) и долговые расписки, добавляют эксперты «Совкомбанка». Давать кому-либо взаймы тоже запрещено.
Не совсем точная формулировка, поскольку должник в процедуре реструктуризации долгов гражданина имеет право совершать сделки по получению и выдаче займов, получению кредитов, выдаче поручительств, а также по приобретению, отчуждению недвижимого имущества, но только с предварительного письменного согласия финансового управляющего (п. 5 ст. 213.11 закона о банкротстве).
Самое значимое для большинства потенциальных банкротов ограничение — это невозможность пользоваться заработанными денежными средствами сверх размера прожиточного минимума. Поэтому, если у гражданина есть неустранимые статьи расходов, например, покупка лекарств, содержание пожилых или малолетних ближайших родственников, съем жилья, все подтверждающие эти расходы документы необходимо собрать на этапе возбуждения дела о банкротстве. Это позволит сразу после введения процедуры просить суд исключить из конкурсной массы денежные средства сверх прожиточного минимума.
В-третьих, в ходе банкротства должник не имеет права самостоятельно, без одобрения арбитражного управляющего, совершать какие-либо сделки по приобретению или продаже имущества на сумму более 50 тыс. рублей.
Полгода — не предел
Как долго это может длиться? На внесудебное банкротство закон отводит всего шесть месяцев. А вот когда освободится от обязательств тот, кому пришлось идти через суд, точно сказать трудно.
Ст. 51 закона «О банкротстве» говорит, что суд должен рассмотреть заявление гражданина в течение семи месяцев с момента подачи. Но это касается только начала процесса, а предельные сроки проведения процедуры закон не устанавливает. Так что она может длиться годы, предупреждает Максим Поляк, член Адвокатской палаты Москвы.
Чтобы с высокой степенью достоверности определить срок проведения потенциальной процедуры, необходимо раскрыть своим юристам все важные детали деятельности хотя бы за последние три года: совершенные сделки по отчуждению имущества, перечисления крупных сумм денежных средств, наличие неочевидного имущества (доменные имена, оружие, доли в обществах) — неосведомленность юристов о таких деталях может существенно затянуть процедуру. Чтобы представить достоверный прогноз о сроках, мы, например, заранее даем своим клиентам заполнить подробную анкету.
Учитывая, что признанный несостоятельным гражданин может лишиться почти всего своего имущества, ему в течение банкротной процедуры может не хватить денег на жизнь и нужно заранее продумать, кто будет готов дать в долг без формальных обязательств.
Случается, что суд по требованию кредиторов или арбитражного управляющего запрещает гражданину выезжать за рубеж, пока длится процедура несостоятельности. Это нечастая мера, но такой риск нужно иметь в виду, отмечают в «Совкомбанке».
Неочевидные трудности
Даже после завершения банкротства заработать бывшему должнику будет непросто. Закон существенно ограничивает его экономическую деятельность:
пять лет он обязан уведомлять о своем банкротстве кредитора при обращении за новым кредитом (не каждый банк рад заемщику с таким бэкграундом);
три года гражданин не вправе занимать в юридических организациях управляющие должности;
пять лет нельзя регистрировать ИП [однако, как уточняет арбитражный управляющий Кирилл Харитонов, данные ограничения действуют в отношении ИП, признанных банкротами (п. 2 ст. 216 закона о банкротстве)]. При этом данные ограничения отсутствуют в ст. 213.30 закона о банкротстве, то есть отсутствуют, если банкротом признан гражданин, не являющийся ИП. Также необходимо отметить, что прекращение дела о банкротстве индивидуального предпринимателя в связи с заключением мирового соглашения является основанием для обращения этого предпринимателя с заявлением о его регистрации в Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей. В этом случае не подлежит применению запрет на регистрацию в качестве индивидуального предпринимателя в течение пяти лет [п. 20 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 1 (2020) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 10.06.2020)];
пять лет нельзя повторно начать процедуру банкротства;
десять лет нельзя управлять кредитными и финансовыми организациями.
Но есть и неочевидные последствия, которые усложняют жизнь несостоятельному гражданину, говорит экономист Кирилл Колесник.
«При трудоустройстве на этапе проверки службой безопасности работодатель может увидеть информацию о признании соискателя банкротом, так как она находится в открытом доступе. Это может негативно повлиять на принятие решения о приеме банкрота на работу», — отмечает Кирилл Колесник.
Рикошетом по родне
Родственники бывшего должника могут получить отказ в кредитовании, особенно если решат указать его в качестве созаемщика или поручителя по кредиту. Банки тщательно проверяют кредитную историю не только самого заявителя, но и его супруга (супруги), а также других близких родственников. И некоторые учреждения предпочитают не связываться с бывшими банкротами либо устанавливают в таких случаях более высокие проценты по кредиту.
Если в процессе реализации имущества должник получает возможность вступить в наследство, то он не может отказаться от этого. Некоторые рассчитывают, что заберут унаследованное имущество, когда процедура банкротства будет завершена. Но так не получится.
«Отказ от наследства может быть расценен как нарушение интересов кредиторов. Имущество, которые вы получите по наследству, если оно ликвидно, может быть реализовано финансовым управляющим в счет погашения долгов», — комментирует Кирилл Колесник.
В практике часто встречаются случаи, когда должник фактически принял наследство, но свидетельство о наследовании не получил, право за собой не зарегистрировал в установленном порядке, от передачи информации финансовому управляющему уклонился в надежде, что хорошо «скрыл» имущество. Но здесь нужно учитывать, что финансовый управляющий в обязательном порядке направит запросы в нотариальную палату и обязательно получит информацию и пусть даже через суд, но признает за должником право на это имущество с целью дальнейшего включения его в конкурсную массу.
Забрать и поделить
Еще один нюанс, который затрагивает интересы родственников банкрота: при банкротстве одного из супругов в конкурсную массу поступает все имущество, нажитое в браке, говорят эксперты «Совкомбанка». Это имущество будет продано с торгов для погашения долга.
Чтобы избежать реализации всего совместно нажитого имущества без учета интересов супруга — не банкрота, последнему стоит заранее озаботиться о справедливом разделе имущества в судебном порядке. Это позволит не дробить все объекты пополам, а, например, сохранить один объект целиком за одним супругом, другой объект целиком за вторым.
Если после этого остались какие-то деньги или иное имущество (паи, недвижимость, автомобили), то супругу, не фигурирующему в деле, возвращают его долю в денежном эквиваленте.
Такая практика существовала до 2023 года. Однако в мае прошедшего года Конституционный суд РФ встал на защиту родственников должника, распространив на них право преимущественного выкупа доли должника до передачи ее на торги по цене, определенной в целях проведения публичных торгов. Тем самым, если небанкротящийся супруг сможет найти денежные средства на выкуп доли своего супруга-банкрота, имущество, нажитое в браке, можно сохранить.
Более того, суд может признать долги одного из супругов общими для них обоих, добавляет Кирилл Колесник. Например, кредит был оформлен на жену, но деньги были потрачены на нужды семьи, скажем, на покупку квартиры. Тогда отвечать по таким обязательствам будет также и муж.
В деле о банкротстве гражданина учитываются как требования кредиторов по личным обязательствам самого должника, так и требования по общим обязательствам супругов. Погашение этих требований за счет конкурсной массы осуществляется в следующем порядке. Сначала погашаются требования всех кредиторов, в том числе кредиторов по текущим обязательствам, из стоимости личного имущества должника и стоимости общего имущества супругов, приходящейся на долю должника. Затем средства, приходящиеся на долю супруга должника, направляются на удовлетворение требований кредиторов по общим обязательствам (в непогашенной части), а оставшиеся средства, приходящиеся на долю супруга должника, передаются этому супругу (п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 48).
Либо наоборот: суд может принудительно разделить совместно нажитое имущество. К примеру, дом был куплен на общие средства, но записан только на мужа. И тут жена решила признать себя банкротом.
«Жилье будет считаться общим, и кредиторы могут потребовать раздела недвижимости и реализации доли второго супруга на торгах», — комментирует Кирилл Колесник.
Следует помнить, что нероскошное единственное жилье по-прежнему обладает исполнительским иммунитетом. Закон о банкротстве запрещает забирать единственно пригодный для проживания кров над головой в счет уплаты долгов перед кредиторами. Более того, если единственное жилье приобретено в ипотеку, даже это не всегда приговор. Верховный суд РФ последние три года последовательно идет по пути защиты конституционного права на жилище в случаях, когда обязательство по ипотеке исполнялось надлежащим образом. В таких случаях должник вправе обратиться в арбитражный суд с ходатайством об утверждении мирового соглашения / локального плана реструктуризации между ним и кредитной организацией. В то время как срок исполнения по всем другим обязательствам будет считаться наступившим, ипотечный кредит останется действующим, а квартира не будет продана за долги наряду с другим имуществом.
Совершеннолетних детей, родителей и дальних родственников банкрота процедура почти никак не затрагивает. Исключение составляют случаи, когда должника заподозрят в том, что он намеренно продал или подарил имущество кому-то из родственников, чтобы уберечь активы от продажи с торгов. Тогда такую сделку, совершенную в течение трех лет перед банкротством, суд может признать недействительной и изъять имущество, даже если участники сделки не собирались скрывать эти активы.
В общем, подводных камней и неприятных последствий у процедуры признания гражданина несостоятельным хватает. Поэтому, прежде чем решаться на нее, нужно тщательно продумать перспективы и, если банкротства не избежать, проконсультироваться с опытными специалистами.
Над материалом работали:
