Суммируем долги
Если вы поняли, что не справляетесь с долгами, есть два пути решения проблемы. Первый — попытаться договориться с кредиторами. Например, обсудить с банком возможность рефинансирования кредита. Но если кредиторы ни в какую не хотят идти навстречу, то придется объявлять себя несостоятельным.
Прежде чем начать процесс банкротства, нужно подсчитать свои долги, советует партнер ЮГ «Гришин, Павлова и партнеры» Антон Гришин. Это важно, чтобы определиться с форматом процедуры: подавать заявление в арбитражный суд или в МФЦ. Согласно изменениям в закон о банкротстве, которые вступили в силу в ноябре 2023 года, процесс упростился.
Оформить банкротство через МФЦ можно, если сумма долгов не превышает 1 млн рублей. Раньше порог был 0,5 млн рублей. Минимальный долг, при котором можно начать процедуру банкротства, также изменился: вместо 50 тыс. рублей теперь он составляет 25 тыс. рублей.
Общая сумма долга может складываться из следующих платежей:
займы и кредиты, включая проценты по ним (точную сумму долга можно запросить у кредитора);
налоги и сборы (проверить задолженность можно на сайте ФНС или в личном кабинете на Госуслугах);
штрафы (также можно проверить на Госуслугах или на сайте ГИБДД);
платежи по договорам поручительства, включая суммы, по которым нет просрочки;
судебная задолженность (проверяется на Госуслугах или на сайте Федеральной службы судебных приставов — ФССП);
алименты (важно: списать долги по алиментам, а также возместить ущерб здоровью и жизни других людей в ходе банкротства нельзя);
коммунальные услуги.
Размер долга определяется на дату подачи заявления, отмечают эксперты портала Госуслуги.
Когда заявление о банкротстве — это обязанность?
По закону о банкротстве инициировать этот процесс, помимо самого должника, могут кредитор или контролирующие органы, если есть задолженности по обязательным взносам. Но эксперты компании «Главбанкрот» советуют гражданам не тянуть с этим и подавать заявления самостоятельно.
«Если трудности временные, процедура банкротства поможет избежать лишних расходов. На время судебного разбирательства все долги замораживаются, по кредитам не капают проценты и не начисляют штрафов. Есть возможность добиться реструктуризации кредита, смягчения условий, уменьшения ежемесячного взноса», — поясняют они.
Еще одно важное замечание: федеральный закон определяет случаи, когда человек обязан подать заявление о несостоятельности, предупреждает исполнительный директор «КредитаНет» Дарья Борцова.
«Начать процедуру обязан любой гражданин, чей суммарный долг перед организациями и физлицами превышает 500 тыс. рублей, а просрочка достигла трех месяцев. Однако дожидаться наступления этих двух обстоятельств не обязательно. Можно подать заявление о банкротстве и при меньшей сумме долга, например 200 тыс. рублей. Инициаторами открытия дела о банкротстве могут также выступить и сами кредиторы или уполномоченный орган, например, налоговая», — комментирует Дарья Борцова.
Если, сложив все долги, вы получили сумму больше 1 млн рублей, то придется идти в суд. Судебное банкротство — сложная и довольно дорогостоящая процедура. Во-первых, нужно оплатить размещение соответствующего сообщения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс).
Сообщение на сайте Федресурса нужно будет сделать только в случае, если гражданин является индивидуальным предпринимателем. Для такой публикации потребуется электронно-цифровая подпись (ЭЦП) и оплата через личный кабинет в размере порядка 980 рублей. Важно помнить, что публикация должна быть сделана не менее чем за 15 календарных дней до даты подачи заявления в арбитражный суд, не включая дня сообщения и дня подачи заявления.
Во-вторых, оплата услуг арбитражного управляющего также осуществляется за счет гражданина, если он сам подает заявление о банкротстве.
«Стоимость услуги банкротства физического лица под ключ варьируется в диапазоне от 80 000 до 170 000 рублей. Включены все расходы на оплату услуг финансового управляющего, государственная пошлина, расходы на подачу объявлений по делу о банкротстве, услуги юриста», — приводит подсчеты юрист Лилия Ших.
Стоит отметить, что здесь указана рыночная стоимость. И я полагаю, что она не включает оплату услуг судебного юриста, который будет отстаивать интересы гражданина в случае инициирования финансовым управляющим или кредиторами различных обособленных споров в деле о банкротстве, например, об оспаривании сделок. В зависимости от сложности процедуры и количества судебных споров в ней стоимость банкротство для гражданина может быть существенной.
Законом же финансовая нагрузка гражданина при подаче заявления на свое банкротство ограничена лишь государственной пошлиной в 6 тыс. рублей и депозитом за работу финансового управляющего в 25 тыс. рублей, делится Надежда Пирогова, управляющий партнер ЮУ Legal Way, арбитражный управляющий.
По закону вознаграждение финансового управляющего составляет 25 000 рублей за одну процедуру, а также 7% от размера погашенных требований кредиторов в процедуре банкротства после реализации имущества должника (при его наличии). Однако стоит понимать, что получить согласие арбитражного управляющего в обычном порядке будет практически бесперспективно, поэтому лучше обращаться к специалистам, оказывающим услуги по сопровождению банкротства физических лиц.
Подробный перечень документов, которые нужно прилагать к заявлению в арбитраж, приведен в законе о банкротстве.
Заявление можно подавать тремя способами:
лично через судебную канцелярию;
по почте;
онлайн в системе «Мой арбитр».
Проверяющие органы могут и не признать вас неплатежеспособным. Чтобы запустить процедуру банкротства по инициативе должника, должны быть следующие условия:
суммарные долги больше, чем оценочная стоимость имущества должника;
у заявителя есть постановление ФССП об окончании исполнительного производства из-за отсутствия имущества, которое можно продать;
имеется просрочка по платежам;
официального дохода гражданина недостаточно, чтобы вносить минимум 10% от обязательных ежемесячных платежей по кредитам (если выяснится, что должник скрывает доходы, ему откажут в объявлении банкротства).
Будет также учитываться, является ли заявитель добросовестным заемщиком и пытался ли он уладить ситуацию с кредиторами. Для подтверждения этих действий можно приложить к заявлению переписку с банком. Если гражданин в трудоспособном возрасте, он должен иметь официальную работу или стоять на учете службы занятости. Исключение составляют случаи, когда человек тяжело заболел, потерял имущество (например, в результате стихийного бедствия, пожара).
Вопрос о добросовестности должника будет учитываться судом при разрешении вопроса о списании долгов на самом последнем этапе процедуры. При этом будет учитываться поведение должника на протяжении всей процедуры, а также и другие факторы, которые могут быть выявлены по ее ходу. На сегодняшний день понятие добросовестности должника определяется судебной практикой, законодательно не определено. Поэтому для успешного завершения процесса банкротства гражданину важно быть активным в процедуре, максимально открытым с управляющим и кредиторами.
Банкротстве без суда
Процесс банкротства через МФЦ, то есть с долгами меньше миллиона, — более простой вариант и при этом бесплатный.
В МФЦ по месту жительства или пребывания нужно подать письменное заявление, приложив к нему определенные документы. Их перечень зависит от статуса заявителя. Это может быть:
гражданин с оконченным исполнительным производством;
пенсионер;
родитель или опекун несовершеннолетних детей, получающий пособие;
должник с длительным взысканием, то есть гражданин, с которого взыскивают долги на протяжении семи лет и более.
Список документов для каждой категории должников есть на портале Госуслуг, а также в МФЦ.
Для проведения банкротства по упрощенной процедуре также требуется соблюдение нескольких условий:
размер долга — не менее 25 тыс. рублей, но не более 1 млн рублей;
на дату подачи заявления в отношении должника окончено исполнительное производство;
не возбуждено иное исполнительное производство после возвращения исполнительного документа взыскателю.
Если после проверки документов эксперты признают, что заявитель соответствует установленным в законе критериям, то его данные включат в Федресурс. С этого момента начнется процедура внесудебного банкротства, которая длится полгода. На это время вводится мораторий на любые платежи по долгам и по исполнительным документам по имущественным взысканиям.
Когда суд не освободит от долгов
Законом предусмотрены такие долги гражданина, которые не будут списаны после завершения процедуры банкротства:
долги по алиментам;
требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
требования, которые возникли после начала процедуры банкротства;
долг о возмещении морального вреда;
долги, о которых гражданин не заявил на этапах реструктуризации или реализации имущества;
долги по возмещению вреда имуществу, который гражданин причинил умышленно или по грубой неосторожности.
Партнер юридической группы «Гришин, Павлова и партнеры» Антон Гришин отмечает, что процедура банкротства физического лица также не освобождает гражданина от субсидиарной ответственности, к которой это лицо было привлечено ранее.
Также Антон предостерегает от недобросовестного поведения должника как до начала процедуры банкротства, так и во время ее проведения.
Для принятия решения об освобождении от долгов суд будет анализировать: каким образом гражданин взаимодействует с финансовым управляющим, предоставлял ли гражданин достоверные сведения при получении кредита, совершал ли должник сокрытие имущества, были ли совершены действия по целенаправленному наращиванию задолженности и иные действия, в добросовестности которых может усомниться суд.
Над материалом работали:
