Миллионы вариантов
Статистики о динамике роста предложений по списанию долгов никто не ведет. Можно лишь примерно оценить масштабы по тематическим запросам в поисковиках — на них выдается более 1 млн ссылок от всевозможных «раздолжнителей», подсчитали в Центре финансовой экспертизы Роскачества. Значительная их часть — мошенники, которые обещают людям помочь со списанием долгов, берут с клиентов деньги и исчезают.
По оценке коллекторского агентства АБК (учреждено Сбербанком), ежегодно обманутые граждане отдают таким «решателям проблем» около 50 млрд рублей. На такие схемы ведутся очень многие граждане, желающие объявить себя банкротами, чтобы не гасить многочисленные кредиты и прочие долги.
Зачастую наши клиенты, решившие воспользоваться услугами «раздолжнителей», можно сказать, «садятся» на некую абонентскую плату. Причем деньги они платят не сразу, а с какой-то определенной периодичностью. Мы видели некоторые формы клиентских договоров с антиколлекторами. Там есть, так сказать, скрытый контекст. Вроде бы присутствует базовая стратегия, которая обсуждается с клиентом изначально, ему обещают услугу «под ключ». Однако потом появляются разные «но», которые затягивают саму процедуру на месяц, два, три… То есть на самом деле цель недобросовестных «раздолжителей» – успеть получить как можно больше денег с клиента.
Однако есть и добросовестные юристы, которые помогают должникам разобраться в процедуре личного банкротства и ее возможностях. Отличить реальных юристов от мошенников можно по нескольким критериям, отмечают эксперты.
Холодные звонки
Прежде всего, настоящие юрфирмы никогда не обзванивают потенциальных клиентов с подобными предложениями. Если человек не оставлял свой телефон юрфирме, представители которой ему звонят и предлагают свои услуги, значит, номер получен нелегально. Добросовестный юрист таким образом не действует.
Инициатива решения вопросов с финансовыми обязательствами должна исходить от самого должника, а не от третьих лиц.
«Примерно 99% клиентов банкротятся с помощью внешних фирм. Это не его желание, это атака из интернета, клиенту говорят: «Платите 10 тыс. рублей ежемесячно, и мы вас обанкротим». Мы считаем, что это угроза, потому что человек на самом деле те же деньги не банкам выплачивает, а этим компаниям», — говорит директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский.
Ложные «госпрограммы»
Эта схема — одна из самых распространенных. Гражданину звонят (чаще всего — робот) и сообщают, что «по государственной программе есть возможность списать все имеющиеся долги». Для этого нужно заплатить специалистам такой-то компании, и они решат вопрос.
На самом деле никаких госпрограмм на этот счет не существует, с такими предложениями обращаются только мошенники.
Кредитная амнистия
Обманная схема, которая используется обычно перед большими праздниками, вроде Нового года или 8 Марта. По телефону, через мессенджеры, по электронной почте, а также через рекламу людям сообщают, что государство в качестве подарка к празднику «прощает» долги на определенную сумму некоторым категориям граждан.
Таких государственных акций также не существует.
Часто в подобных предложениях указывается, что это «законное списание долгов» может быть проведено через банкротство.
«Введение потребителей в заблуждение в рассматриваемом случае заключается в создании у них ложного впечатления о беспроблемном списании долгов в случае признания гражданина банкротом, при одновременном умолчании информации об установленных законом «О банкротстве» ограничениях и возможных последствиях», — разъясняют юристы Роскачества.
Они отмечают, что, согласно судебной практике РФ, даже сама формулировка «законное списание долгов» была признана нарушением закона «О рекламе». Она может создать у гражданина впечатление, что списание долгов — легкая процедура, не требующая существенных финансовых и временных затрат.
Быстро и недорого
Насторожить клиента должно также обещание «на 100%» решить проблему с долгами за пару-тройку месяцев.
«Реальная процедура займет восемь-десять месяцев. Два месяца нужно только на рассмотрение заявления арбитражным судом. Если вам обещают управиться за три-четыре месяца — это мошенники», — поясняет арбитражный управляющий Роман Кузнецов.
Только за 2023 год мы зафиксировали более 2 млн рекламных сообщений на эту тему. Поэтому, с одной стороны, секрет популярности «раздолжнителей» именно в массированных информационных кампаниях, с другой — некоторая иррациональность человека. В сложной ситуации нам чаще проще поверить в волшебство, нежели брать ответственность на себя.
Ну и, разумеется, никаких гарантий заранее дать невозможно.
Фейковые сайты
Мошенники могут маскироваться под существующие компании и государственные структуры, но предлагать услуги, которые реальные игроки не предоставляют. Например, создается фейковая страница, имитирующая сайт Госуслуг с опцией «списания долгов». Оставивший заявку на эту услугу гражданин получает звонок или письмо от «юристов», которые за определенное вознаграждение обещают решить проблему.
«На Госуслугах отсутствует услуга по списанию долгов. На портале доступен раздел, в котором можно получить информацию о процедуре банкротства физических лиц. Данная услуга оказывается по заявлению через МФЦ или арбитражный суд», — комментируют в Минцифры.
Аналогичные «услуги» мошенники могут предлагать от имени банков, юридических компаний, налоговой службы. Возможно даже, что реально существующий банк также предлагает помощь с реструктуризацией долгов. Но условия у него другие, в чем легко убедиться, самостоятельно позвонив или придя в отделение банка.
Избыточные услуги
Помимо откровенных мошенников, то есть фирм, которые реально не занимаются юридической или финансовой деятельностью, есть недобропорядочные игроки, которые пытаются продать клиентам как можно больше избыточных услуг, говорит партнер и руководитель практики «банкротство и суды» юридической компании «Меллинг, Войтишкин и партнеры» Павел Новиков.
Например, они предлагают услуги банкротства физических лиц за дополнительную плату.
Суть такого «бизнеса» сводится к тому, чтобы получить незначительное вознаграждение за спектр услуг, который по умолчанию входит в функциональные обязанности управляющих, то есть такие «консультанты» берут у граждан деньги за то, что и так бы сделал любой финансовый управляющий.
Причем эти «специалисты» не предупреждают граждан о правовых последствиях личного банкротства. То есть о том, что в ходе этого процесса будет продано с торгов почти все имущество должника, оспорены его сделки, а после завершения процедуры гражданин не сможет получить кредит.
Юристы без дипломов
Прежде чем отдавать деньги специалисту, который обещает помочь с банкротством, стоит убедиться в его компетентности, советуют эксперты. Не нужно стесняться требовать предъявления диплома, причем его легитимность следует проверить на сайте Рособрнадзора в разделе «Формирование и ведение Федерального реестра сведений о документах об образовании и (или) о квалификации, документах об обучении». Если такого диплома не существует, сервис напишет, что данные не найдены.
Если под вывеской «Адвокатская контора» или «Юрисконсульт» скрывается некомпетентный специалист, то его клиенты могут долго ходить по кругу и тратить все больше денег, надеясь на списание долгов.
«Было немало случаев, когда клиенты приходили к нам с жалобами на предыдущих псевдоюристов. Практически у всех схема одна: взять полную плату за услуги, давая лживые обещания, что их дело под контролем. Были и случаи, когда лжеюрист отправлял заявление в суд без элементарного пакета документов, в результате чего судья неоднократно оставлял дело без движения», — делится сооснователь и руководитель юридического отдела ООО «Кешоков, Битуева и партнеры», член Ассоциации юристов России Марьяна Битуева.
Случается даже, что лжеюристы советуют клиентам взять кредит на оплату их услуг, утверждая, что в ходе банкротного процесса этот долг тоже будет списан. Разумеется, это ведет только к наращиванию обязательств должника, отмечают эксперты.
Более того, в ходе банкротства такую схему могут признать мошеннической, а самого должника вместе с «юристом» привлечь к административной или уголовной ответственности за преднамеренное банкротство и введение суда в заблуждение.
Не все долги удастся списать
Чтобы снизить негативные последствия от действий мошенников и некомпетентных игроков, кабмин РФ совместно с Генпрокуратурой и банковским сообществом готовит поправки в закон «О рекламе». Предполагается, в частности, запретить им рекламировать свои услуги.
Законно списать долги граждане могут, подав заявление в суд, а также через процедуру внесудебного банкротства, обратившись в МФЦ, говорит Игорь Поздняков, заместитель начальника отдела Роскачества по защите прав потребителей.
Без суда можно обойтись, если сумма долгов гражданина больше миллиона рублей и долги находятся на стадии исполнительного производства.
В решении проблемы может потребоваться помощь юристов, но предварительно стоит обсудить с банком-кредитором возможности рефинансирования кредитов.
«Если все же решитесь обратиться к посредникам, тщательно выбирайте юриста или адвоката, который предложит составить прозрачный договор, где будут прописаны все его обязанности и способы отчетности перед вами. Так вы сможете отслеживать, действительно ли юрист ведет какую-то работу с кредитной организацией по реструктуризации или списанию части долга или просто вымогает из вас деньги, но не действует в ваших интересах», — советует Игорь Поздняков.
Если у вас возникли проблемы с погашением кредита, необходимо в первую очередь идти в банк, а не «вестись» на какую-то непонятную рекламу и платить огромные деньги за это. Не нужно прятаться, не отвечать на звонки и игнорировать письма от банка. Такая тактика только усложняет наше взаимодействие. Мы, как банк, заинтересованы в том, чтобы поддержать своего клиента и помочь ему рассчитаться с долгами. Банк может предложить сразу несколько вариантов решения проблемы, объяснить все плюсы и минусы каждого из них. Успешное урегулирование задолженности, безусловно, основано на диалоге. Нужно занять конструктивную позицию.
Кроме того, нужно иметь в виду, что банкротство — это не простое списание долгов, оно имеет «побочные эффекты». Например, уже упомянутые проблемы с получением кредитов в будущем. Некоторые виды долгов списать в ходе банкротства не удастся. Например, алименты, долги по возмещению морального вреда, а по внесудебному банкротству автокредит.
Над материалом работали:
