Банк России выпустил информационное письмо, в котором рекомендовал кредитным организациям активнее помогать клиентам-физлицам, столкнувшимся со сложностями в обслуживании долга, рассказал «Интерфакс». Регулятор указал, что в настоящее время широкое распространение получила деятельность по содействию гражданам в урегулировании задолженности. ЦБ отметил, что среди лиц, предлагающих услуги по решению проблем с задолженностью, есть недобросовестные посредники, которых называют «раздолжнителями». Такие посредники ведут агрессивные рекламные кампании и вводят граждан в заблуждение относительно ценности предлагаемых ими услуг.
Банк России подчеркнул, что в ряде случаев «раздолжнители» обещают гражданам полное списание долгов и сохранность всего имущества в процедуре банкротства. Регулятор также указал, что такие посредники подталкивают граждан к совершению недобросовестных действий. ЦБ отметил, что никаких реальных действий за этими обещаниями, как правило, не следует. Более того, «раздолжнители» порой дают рекомендации, которые лишь ухудшают положение заемщика, например советуют игнорировать платежи по кредиту.
Регулятор рекомендовал банкам проактивно информировать заемщиков, столкнувшихся со сложностями при исполнении обязательств по кредитам, о способах урегулирования задолженности. Банкам следует предлагать клиентам возможные сценарии решения проблемы. В качестве примеров регулятор привел уменьшение начисленных неустоек, отсрочку выплаты основного долга, процентов или их части. Банк России подчеркнул, что помощь должна быть своевременной и адресной.
Банкам не стоит ждать, пока клиент допустит просрочку. В помощи могут нуждаться и заемщики, которые пока платят вовремя, но их финансовое положение неустойчиво. Также помощь может потребоваться клиентам, которые, по сведениям банка, собираются обратиться к «раздолжнителям». Банк России подчеркнул, что проактивный подход позволяет предотвратить переход заемщика к недобросовестным посредникам.
Регулятор рекомендовал банкам создать отдельный канал связи для обращения граждан, столкнувшихся со сложностями в обслуживании долга. Таким каналом может стать контактный номер телефона или адрес электронной почты. Создание отдельного канала связи позволит гражданам оперативно получать информацию о способах урегулирования задолженности.
Мария Куренкова, партнер юридического бюро «ЛОББИ», поддерживает рекомендации Банка России о раннем урегулировании задолженности граждан. Проблема недобросовестного продвижения услуг по банкротству действительно существует, подтверждает она.
По моей практике, заемщики обычно сначала пытаются договориться с кредиторами об отсрочке или рассрочке платежей и лишь затем рассматривают банкротство. Сами банки стали заметно лояльнее к физическим лицам, чаще заключают мировые соглашения и соглашаются на дисконтирование задолженности. Однако агрессивная реклама нередко формирует у граждан ожидания, которые не имеют ничего общего с юридической оценкой их ситуации. Даже мне поступает до восьми-десяти звонков в день с предложениями пройти банкротство, хотя никаких заявок я не оставляла. Как арбитражный управляющий я вижу и другую сторону этой модели: компании с большими рекламными бюджетами заключают договоры с гражданами, а затем обращаются к управляющим с предложением принять этих клиентов для проведения процедуры.
В тех случаях, с которыми сталкивается Мария Куренкова, передаче клиента зачастую не предшествуют ни полноценный правовой анализ его положения, ни содержательная юридическая консультация. Коммерческая цель таких недобросовестных посредников фактически сводится к заключению договора и получению оплаты, тогда как последствия банкротства для конкретного человека остаются за пределами обсуждения. При этом часть спроса на подобные услуги обусловлена характером общения кредиторов с должниками после прекращения платежей.
Как отмечает Мария Куренкова, страх перед настойчивыми звонками и визитами нередко становится одним из решающих мотивов обращения за банкротством. Поэтому участие банков должно выражаться в доступном механизме переговоров, индивидуальной оценке платежеспособности и предложении исполнимых условий реструктуризации еще до того, как заемщик окажется под влиянием такой рекламы, считает эксперт. Для кредитора это возможность повысить возвратность задолженности, а для гражданина — перестать воспринимать любой контакт с банком как угрозу.
С точки зрения Марии Куренковой, системная реализация этих мер способна существенно изменить практику разрешения долговых проблем граждан и уменьшить влияние недобросовестных посредников. Число обращений граждан за банкротством продолжает увеличиваться, и эксперт допускает сохранение этой тенденции, поэтому необходимы конкретные организационные меры со стороны банков. Принципиально важно, подчеркивает Мария Куренкова, чтобы выбор процедуры основывался на полноценном юридическом анализе и реалистичной оценке последствий, а гражданин получал достоверную информацию о возможных вариантах разрешения его ситуации, о рисках и сложностях, которые могут возникнуть при прохождении процедуры, а также об альтернативных вариантах урегулирования задолженности.
Максим Борисов, управляющий партнер юридической компании IMPRAVO, как и коллега, считает важными рекомендации Банка России. Если у человека снизился доход и он обращается в банк с заявлением о возможности получения нового графика или списании неустойки после просрочки, то банк должен идти навстречу таким заемщикам, уверен Максим Борисов. При этом разумным будет, чтобы ЦБ выработал рекомендательный механизм возможных послаблений, установил рамки, в пределах которых банк может принимать решение, а именно: максимальный срок предоставления рассрочки или отсрочки исполнения, списание пеней, штрафов и т. д. Следующим фактором является необходимость информирования граждан о том, что они могут так сделать, и банк рассмотрит данный вопрос.
Сложнее ситуация, когда у человека кредиты в нескольких банках. Каждый кредитор может предложить разумные условия по своему договору, но в сумме платежи все равно окажутся непосильными. Проверка здесь вполне конкретная: хватит ли заемщику дохода, чтобы после расходов на жилье, питание и другие необходимые нужды платить всем кредиторам, не занимая снова? Если хватит, то реструктуризация или отсрочка платежей отвечает интересам обеих сторон. Если нет, продление срока может лишь отсрочить неизбежность.
Банк России, по мнению Максима Борисова, обоснованно обращает внимание на посредников, которые заранее обещают списать все долги и сохранить имущество. В таких организациях людей консультируют не юристы, а «продажники», которым важна не помощь человеку, а факт заключения договора, поясняет эксперт. В его компанию обращались несколько таких клиентов, у которых было имущество стоимостью в разы больше, чем сумма всех долгов. Вместо того чтобы искать выход из ситуации, такие «раздолжнители» предложили клиентам банкротиться с обещанием, что почти все объекты будут сохранены. Результат был закономерен, говорит Максим Борисов: все было продано с торгов.
«Поэтому, если человек готов погасить кредиты путем продажи какого-либо своего одного объекта или достаточно будет отсрочки или рассрочки, то банкам следует более активно идти навстречу добросовестным заемщикам, у которых сложились временные финансовые трудности, — это будет выгодно всем участникам кредитного договора», — резюмирует эксперт.
