Сенатор Елена Шумилова предложила скорректировать законопроект о внесении изменений в статью 9.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Поправки призваны ограничить возможности банков для отказа заемщикам в выдаче льготной ипотеки. В документе сказано, что банк может отказать в предоставлении льготной ипотеки при наличии в отношении заемщика именно «незавершенной процедуры банкротства».
В целом законопроект устанавливает закрытый перечень оснований для отказа в предоставлении льготной ипотеки:
подтвержденный ежемесячный доход заемщика (заемщиков) составляет размер менее 50% от размера ежемесячного платежа по кредиту (займу);
наличие в отношении заемщика задолженности по исполнительным производствам в размере, превышающем 50% от дохода заемщика за последние 6 месяцев;
наличие в отношении заемщика незавершенной процедуры о несостоятельности (банкротства);
предоставление заемщиком недостоверных сведений и (или) недостоверных документов при получении кредита (займа).
Также законопроект предлагает внести в статью 9.1 закона об ипотеке прямую норму о том, что содержание информации о заемщике в бюро кредитных историй не является основанием для отказа в предоставлении льготной ипотеки. Кроме того, предлагается закрепить внесудебный механизм (путем обращения с жалобой в Центробанк) урегулирования споров по необоснованным отказам в предоставлении льготной ипотеки.
На данный момент законопроект Елены Шумиловой направлен на рассмотрение в Комитет Госдумы РФ по финансовому рынку. В пояснительной записке к законопроекту подчеркивается, что поправки не распространяются на отношения при предоставлении кредита (займа) гражданам на общих основаниях, «в том числе не несут потенциальных рисков для кредитных организаций».
При этом предусмотренный законопроектом механизм обеспечит адресность мер государственной поддержки по обеспечению жильем социально-уязвимых групп населения. По данным Ассоциации "Национальное объединение строителей" (НОСТРОЙ), в 2020 году зафиксирован рост процента отказов в предоставлении льготного ипотечного кредитования гражданам России. Процент количества отказов банков в выдаче льготной ипотеки достиг ориентировочно 7%. Одна из причин для отказов в предоставлении льготной ипотеки – присутствие в прошлом сведений о несостоятельности (банкротстве) потенциального заемщика.
Как пишут «Ведомости», банкиры отнеслись к идее властей законодательно установить причины для отказа в выдаче льготной ипотеки настороженно. Предлагаемый закон фактически усиливает правовое регулирование в области банковской оценки рисков и благонадежности заемщиков, которая в мировой практике управляется банками самостоятельно, указывают в банке Зенит. В Абсолют Банке подчеркивают: обозначенные в проекте закона параметры не позволят банкам проводить полноценную оценку кредитного риска по заемщику. Предложенный подход нарушает право кредитора на отказ в кредитовании заемщика при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих, что кредит не будет возвращен в срок. При этом банк несет все риски невозврата ипотечного кредита вне зависимости от наличия или отсутствия льготного субсидирования процентной ставки. Прямая обязанность банков проводить сделку без учета данных в БКИ с большой вероятностью приведет к росту просроченной задолженности в ипотечном сегменте, считают в банке ВТБ.
