Депутаты Наталья Костенко, Иван Демченко и Андрей Дорошенко (все из партии «Единая Россия») внесли в Госдуму РФ поправки в закон о банкротстве, которые позволяет гражданам-банкротам сохранять купленное в ипотеку жилье. Законопроект предусматривает возможность утверждения судом отдельного мирового соглашения или плана реструктуризации долгов для сохранения за должником единственного ипотечного жилья.
Немного статистики: по данным Федресурса, в 2022 году состоялось 278 тыс. судебных банкротств граждан с суммой требований в 591,8 млрд рулей. Из них залоговыми кредиторами (к ним относятся и выдавшие ипотеку банки) заявлено 49,6 млрд рублей, из которых получено 13,6 млрд рублей.
Сейчас гражданин-должник может сохранить имущество в случае введения процедуры реструктуризации долгов или по мировому соглашению. И то, и другое должны одобрить кредиторы, иначе взятое в ипотеку жилье должно быть продано с торгов. При этом 80% вырученной от продажи залогового жилья суммы получает залоговый кредитор.
Что предлагается
Цель поправок – защита права граждан на жилище. В ЦБ и Минфине концептуально с ними согласны, но отмечают необходимость проработки последствий неисполнения «ипотечных» договоренностей должником и оценки интереса банков,сообщил Коммерсантъ. В Сбербанке считают, что поправки «позволят некоторым должникам сохранить единственное жилье, а банкам – работающие кредиты».
В пояснительной записке к законопроекту указано, что в правоприменительной практике зачастую возникают случаи, когда у гражданина — должника отсутствует проссроченная задолженность по договору ипотечного кредитования (залога жилья), но при этом имеются неоплаченные долги перед иными незалоговыми кредиторами по другим кредитным (заемным) и иным обязательствам. В таких случаях незалоговые кредиторы при наличии у гражданина — должника просроченной задолженности в сумме от 500 тыс. рублей вправе обратиться с заявлением в суд о признании гражданина — должника банкротом. Это вынуждает и залогового кредитора включать свои требования в реестр должника. В результате гражданин-банкрот лишается единственного обременного ипотекой жилья.
«Сложившаяся негативная судебная практика, в которой ипотечные заемщики, в том числе военнослужащие при рассмотрении дел об их личном банкротстве при условии надлежащего выполнения ипотечных обязательств лишаются единственного жилья, ставит под сомнение конституционные (государственные) гарантии в сфере жилищного обеспечения граждан», — указали авторы законопроекта.
Законопроект предлагает вывести из банкротного дела договоренности о сохранении ипотеки на единственное жилье без согласия остальных кредиторов. Если жилье уже включено в реестр требований, суд, утвердив «ипотечное» соглашение, исключит его, как и возможность обращения на него взыскания, но сохранится и кредит, который необходимо погашать (выплачивать такую ипотеку будут родственники или поручители за счет доходов гражданина после завершения личного банкротства).
В Минэкономики РФ законопроект поддерживают, указывая, что доход от реализации ипотечного жилья и так в приоритетном порядке направляется на погашение требований банка и остальные кредиторы фактически ничего не получают из этих средств. Поэтому утверждением отдельного соглашения по ипотечному жилью права остальных кредиторов не нарушаются, считают чиновники.
