Проблема закредитованности российского населения достигла критических масштабов — каждый пятый гражданин страны не в состоянии обслуживать свои долговые обязательства. Согласно исследованию Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), 22% россиян признались, что не могут вносить платежи по кредитам, рассказали «Ведомости».
Финансовая нагрузка значительной части заемщиков превышает рекомендованные нормы. Так, 18,5% граждан направляют на погашение кредитов более половины своего бюджета, а 21% опрошенных оценивают свою долговую нагрузку как чрезмерную. При этом по правилам «здорового кредитования» платежи не должны превышать 30% от доходов заемщика.
Граждане с непосильной кредитной нагрузкой находятся в зоне высоких финансовых и социальных рисков. Прекращение платежей неизбежно ведет к накоплению штрафов, судебным разбирательствам и принудительному взысканию долгов.
При этом правовой механизм банкротства, призванный помочь в критической ситуации, остается недоступным для большинства:
55% россиян не обладают никакой информацией об этой процедуре,
14% имеют лишь общее представление,
только 13% готовы воспользоваться банкротством.
Центральный банк РФ принимает меры по ограничению кредитования граждан с высокой долговой нагрузкой. По данным регулятора, во втором квартале 2025 г. только 6% ипотечных кредитов было выдано заемщикам, направляющим на обслуживание долгов более 80% доходов. Для сравнения, в третьем квартале 2023 г. на таких заемщиков приходилась почти половина всех выдач ипотеки. Доля выдач ипотеки гражданам с долговой нагрузкой выше 50% снизилась вдвое — до 37%.
В потребительском кредитовании наблюдается аналогичная динамика. Во втором квартале 2025 г. на наиболее закредитованных заемщиков пришлось 9% выдач, что в четыре раза меньше показателя четвертого квартала 2022 г. За этот период почти втрое сократилась доля выдач заемщикам, тратящим более половины дохода на обслуживание кредитов — с 66% до 22%.
Эксперты банковского сектора признают размытость понятия высокой долговой нагрузки. Так, целевой показатель для банков составляет до 50% от доходов заемщика, а критическим уровнем считается нагрузка свыше 80%. При этом допустимый уровень долговой нагрузки может варьироваться в зависимости от семейных обстоятельств:
для бездетных семей с двумя работающими супругами приемлемым может быть показатель в 40—45%,
для семей с детьми или инвалидами — 15—20%.
Процедура банкротства обычно рассматривается как крайняя мера.
Она влечет за собой серьезные последствия:
включение всего имущества в конкурсную массу (кроме единственного жилья);
ограничение на получение новых кредитов без указания факта банкротства в течение пяти лет;
запрет на повторную процедуру банкротства в этот же период, а также ограничения на ведение бизнеса;
занятие руководящих должностей в финансовых организациях.
Отдельную проблему представляют компании-посредники, предлагающие сопровождение процедуры банкротства. По данным Сбербанка, до 90% заемщиков прибегают к услугам таких «раздолжнителей», хотя почти в 100% случаев существует возможность решения долговых проблем без банкротства.
Почему это важно
Действительно, по данным судебной статистики Судебного департамента при ВС РФ, наблюдается ежегодный устойчивый и значительный рост числа банкротств граждан в России, отметил Иван Бычков, адвокат, руководитель практики банкротства, руководитель филиала в г. Тюмени Бюро адвокатов «Де-юре».
К примеру, за 2024 г. количество процедур банкротства граждан, если не учитывать процедуру реструктуризации задолженности, выросло примерно на 23% в сравнении с 2023-м, а в 2024 г. официально банкротами через суд признаны 427 тысяч граждан, что на 23% больше, чем в 2023 г, когда их было около 350 тысяч, указал он. Это, по словам Ивана Бычкова, — рекордный показатель за всю историю применения Закона о банкротстве физических лиц с 2015 г.
По состоянию на текущий год можно однозначно сказать, что рекорд будет побит, предположил он. В первом квартале 2025 г., как и в первом полугодии, динамика существенно усилилась — число банкротств выросло в среднем на 35% по сравнению с аналогичными периодами прошлого года. Однако следует отметить, что, несмотря на устойчивую динамику, темпы увеличения слегка замедляются по сравнению с рекордными значениями прошлых лет. Например, аналогичным образом сравнивая количество банкротств в 2021 и 2020 г., мы увидим количественный годовой прирост более 60%, уточнил он.
В 2024—2025 гг., продолжил он, основная масса процедур в подавляющем большинстве случаев (около 95%) инициируется самими должниками, тогда как, несмотря на расхожее мнение среди граждан о сверхактивности банков, а как мы знаем, большинство кредиторов у граждан – это именно кредитные организации, кредиторы обращаются за банкротством должников значительно реже.
Кроме того, в текущем году процедура внесудебного банкротства также показала хорошую динамику в сравнении с предыдущим годом, прирост количества таких процедур составил около 25%. Это говорит о том, что такая процедура стала более доступной и удобной, способствуя снижению темпов роста судебных банкротств, подчеркнул он.
Такие показатели, на наш взгляд, могут все-таки отражать растущую финансовую грамотность и готовность граждан использовать банкротство как инструмент восстановления своего места в экономике. Но, увы, данные тенденции одновременно показывают, что банкротство физических лиц становится все более востребованным механизмом, отражая ухудшение финансового положения части населения. По нашему мнению, следует ожидать умеренного роста числа банкротств граждан в следующем году, что вызвано совершенствованием процедур и повышением информированности населения.
По его мнению, алгоритм действий гражданина, не способного платить по кредиту, выглядит следующим образом:
Прежде всего необходимо понять для себя, что банкротство – это не конец, а способ выйти из трудной жизненной ситуации. Кроме того, следует уяснить, что подать на свое банкротство можно и при отсутствии просрочки по обязательствам, если гражданин предвидит, что в дальнейшем он не сможет осуществлять погашение задолженности, например, ввиду инвалидности, потери работы и пр.
Далее, следует обратиться в банк или к кредиторам, уведомив их о финансовых трудностях и попросив реструктуризацию долга, кредитные каникулы или снижение размера платежей. Важно помнить, что банкротство заемщика, особенно, имеющего только единственное жилье, крайне невыгодно банкам, поэтому зачастую они идут навстречу.
Если договоренность с банком не достигается, гражданин может обратиться к юристу и рассмотреть процедуру банкротства как выход из ситуации.
Для инициирования банкротства нужно подать заявление в арбитражный суд или воспользоваться внесудебной процедурой через МФЦ, собрав необходимые документы и доказательства неплатежеспособности.
После признания банкротства происходит освобождение гражданина от обязательств, однако с учетом определенных ограничений и возможных последствий.
