Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) изучает возможность расширения системы страхования вкладов за счет включения в нее 21 кредитной организации, которые привлекают вклады только юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Информация была озвучена Натальей Болдыревой, директором департамента страхования АСВ, на состоявшемся в МГУ круглом столе «Риски защиты от рисков: плюсы и минусы расширения страхования клиентов от потерь на финансовом рынке». По словам Натальи Болдыревой, включение специализирующихся на работе с юрлицами и ИП банков в систему страхования вкладов не приведет к существенному росту страховой ответственности АСВ. При этом мера обеспечит дополнительную защиту финансовых интересов представителей малого и среднего предпринимательства.
Реализация инициативы позволит гарантировать сохранность средств субъектов малого и среднего бизнеса независимо от выбора кредитной организации. Под защиту системы страхования также попадут средства отдельных категорий некоммерческих организаций, размещенные на депозитах в специализированных банках.
Почему это важно
Екатерина Коробко, начальник отдела по работе с активами ликвидируемых кредитных организаций Юридической компании «Юрэнергоконсалт», считает, что инициатива АСВ по расширению системы страхования вкладов на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей является обоснованной и необходимой мерой, направленной на повышение и поддержание доверия к банковской системе Российской Федерации, ведь по статистике при банкротстве кредитных организаций свыше выплат, предусмотренных системой страхования вкладов, клиенты таких банков практически не получают ничего либо эти выплаты мизерные – это касается кредиторов первой очереди, в первую очередь физических лиц.
Такие клиенты, как юридические лица и индивидуальные предприниматели, продолжила она, являются кредиторами практически последней очереди, и с учетом требований, подлежащих погашению вне очереди, а также требований первой и последующих очередей, данная категория клиентов вообще не может рассчитывать хоть на малейшее погашение своих требований.
В этой ситуации, по ее словам, юридические лица и индивидуальные предприниматели опасаются размещать свои денежные средства на депозитах в кредитных организациях при наличии высоких рисков лишиться их, что может поставить организацию в затруднительное положение при дальнейшем ведении своей хозяйственной деятельности, а в худшем случае привести к несостоятельности (банкротству).
Если инициатива АСВ по расширению системы страхования вкладов реализуется, то банки смогут значительно расширить линейку продуктов для организаций и индивидуальных предпринимателей, тем самым привлечь в банковскую систему значительное количество денежных средств данной категории клиентов.
По мнению Марии Михеевой, руководителя банкротной практики Юридической компании Intana Legal, данная инициатива лишний раз подтверждает те негативные тенденции, которые мы наблюдаем в экономической сфере. Это, указала она, своего рода сигнал, что в ближайшие время ряд «мелких» банков, специализирующих на обслуживании малого бизнеса, может столкнуться с проблемами или вовсе оказаться на грани банкротства.
В связи с этим инициатива АСВ понятна: волна отзыва лицензий или банкротств таких банков затронет малый и средний бизнес, который и так держится из последних сил, и может вызвать рост социальной напряженности. В такой ситуации, меры поддержки этих субъектов экономики можно только приветствовать. В среднем процент удовлетворения требований кредиторов, чьи вклады покрываются гарантиями АСВ, значительно выше и может достигать 100%. Для сравнения, по данным АСВ, средний процент удовлетворения требований всех кредиторов ликвидируемых кредитных организаций за весь период деятельности АСВ составил 50%.
Однако процент удовлетворения кредиторов третьей очереди (чьи вклады не гарантированы страховым покрытием АСВ) значительно ниже. Вопрос только в сумме страхового покрытия, которая будет гарантирована АСВ для малого и среднего бизнеса, заключила она.
Все банки, которые имеют разрешение ЦБ РФ на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, должны участвовать в системе страхования вкладов, полагает Марат Фаттахов, младший партнер Юридической компании VINDER.
При этом, продолжил он, с середины 2020 г. размещенные в таких банках вклады юридических лиц, которые являются субъектами малого и среднего предпринимательства, а также ряда некоммерческих организаций тоже застрахованы.
Ситуация достаточно парадоксальная: из-за наличия лицензии на привлечение средств граждан банк должен страховать вклады отдельных юридических лиц и некоммерческих организаций. В связи с этим высказанное предложение кажется разумным. Его реализация обеспечит равенство всех участников правоотношений. Вклады отдельных юридических лиц и некоммерческих организаций будут застрахованы независимо от банка, в котором они размещены. В то же время все банки будут вести деятельность в равных условиях, т.е. каждый из них будет обязан уплачивать страховые взносы в связи с размещением вкладов юридических лиц и некоммерческих организаций.
Однако, пояснил он, следует отметить, что у предлагаемого решения есть и свои минусы. Возникновение у банков, обслуживающих в настоящее время только юридических лиц, обязанности уплачивать страховые взносы обязательно негативно скажется как на процентных ставках по вкладам, так и в целом на стоимости их услуг, предупредил Марат Фаттахов.
