Российские банки массово отказывают гражданам в реструктуризации долгов и кредитных каникулах, рассказала газета «Известия». По данным Центробанка, в апреле – июне 2025 г. финансовые организации удовлетворили лишь 20% таких обращений. Годом ранее этот показатель составлял 31%. При этом число заявок на смягчение условий по кредитам резко выросло.
Во втором квартале 2025 г. число заявок на кредитные каникулы увеличилось в 2,2 раза по сравнению с аналогичным периодом 2024 г. и достигло 233,8 тыс. Обращений за ипотечными каникулами стало больше на 30% (до 6,5 тыс.), а запросов на реструктуризацию по собственным программам банков — на 87% (до 1,5 млн).
Тренд роста числа заявок связывают с увеличением закредитованности населения и личной долговой нагрузки граждан. В апреле – июне возможности россиян обслуживать долги значительно сузились из-за повышения доли потребительских расходов, роста ставок по кредитам и переоценки заемщиками своих финансовых возможностей. Прекращение льготной ипотеки и неравномерный рост зарплат в регионах также способствовали увеличению долговой нагрузки.
Основная причина отказов банков в кредитных и ипотечных каникулах — отсутствие у заемщиков документов, подтверждающих ухудшение жизненной ситуации. Также банки часто отклоняют заявки из-за превышения максимального размера займа, установленного законом. Кредиторы учитывают множество факторов, включая экономическую целесообразность и стадию просрочки.
Массово отказывая в реструктуризации долгов, банки обрекают заемщиков на долговую кабалу и банкротство. В первом полугодии 2025 г. несостоятельными в судебном порядке были признаны почти 260 тыс. россиян, что на 36% больше показателя за аналогичный период 2024-го.
Почему это важно
Причина массового отказа банками в предоставлении кредитов и реструктуризации в том, что заемщики не рассчитали свои силы, когда попались на маркетинг и манящие предложения льготных ипотек, отметила Малика Король, адвокат, партнер, руководитель практики разрешения споров Адвокатского бюро «ЭЛКО профи».
Если вспомнить, то начало такой «конфетки дьявола» было положено в 2020 г., когда льготные и субсидированные ставки сделали ипотеку доступной: люди охотно брали кредиты, причем были и программы без первоначального взноса. Но «конфетка дьявола» заключается в том, что оценка жилья завышена, и человек становится заложником на 30 лет. Ставка у многих была занижена лишь на 1–3 года, а потом она подлежала повышению. На фоне геополитической ситуации и роста цен в 2024–2025 гг. люди просто перестали тянуть платежи, поэтому сейчас мы стали свидетелями массового обращения в банки в целях спасения в виде кредитных каникул. В случае отказа в реструктуризации можно попытать счастье получить кредит в другом банке или же скорректировать пакет документов. Возможно, отказ связан с причиной, которую можно исправить.
В целом, по ее словам, если есть обоснованные сомнения в том, что отказ незаконен, то смело можно обращаться в Центральный банк РФ с жалобой, подкрепив ее теми же документами, которые были представлены в банк. С жалобой также можно обратиться в прокуратуру соответствующего субъекта РФ и в суд.
Льготная ипотека оказала «медвежью услугу» и есть предположение, что число банкротств на почве невозможности дальнейшего обслуживания ипотеки будет расти. В любом случае, лучше не тянуть с личным банкротством и самостоятельно обратиться в суд, заранее проконсультировавшись с адвокатом. Не стоит ждать, когда банк сам инициирует процедуру банкротства заемщика. Такая процедура будет болезненной, предостерегла она.
Михаил Ковалев, ведущий эксперт Юридической компании «Центр по работе с проблемными активами», также полагает, что увеличение закредитованности населения и ужесточение политики банков в отношении реструктуризации кредитов в среднесрочной перспективе, вероятно, приведет к значительному росту банкротств граждан.
Согласно статистике за 2024 г., указал он, еще в период относительно лояльного отношения банков к заемщикам наблюдался значительный рост потребительских банкротств по сравнению с 2023 г. – более чем на 20%. Уменьшение возможных вариантов реструктуризации долгов по кредитным обязательствам в 2025 г. позволяет прогнозировать неменьший рост числа банкротств и по итогам текущего года.
Также он отметил, что особенностью как потребительских, так и корпоративных банкротств в России является затягивание подачи заявления о банкротстве в ситуации, когда возможности обслуживать обязательства уже не имеется. В случае с банкротствами граждан, когда обязательства возникли из кредитных договоров, в ситуации невозможности проведения расчетов по кредитам подача заявления о банкротстве может позволить выйти из трудного материального положения и при условии добросовестного поведения как до, так и во время процедуры банкротства освободиться от обязательств по кредитам, резюмировал он.
Затягивание подачи заявления о банкротстве, когда в обозримой перспективе отсутствует возможность рассчитаться по долгам, обычно приводит к тем же ограничениям и неудобствам в связи с возбуждением исполнительных производств по заявлениям банков, ограничениям по банковским счетам и арестам на имущество, в связи с чем подача заявления о банкротстве в данном случае представляется более разумным поведением для заемщиков.
