Правительство РФ внесло в Госдуму законопроект № 1034778-8, устанавливающий единый порядок комплексного урегулирования задолженности граждан по кредитам и займам. Документ был разработан во исполнение поручения Президента РФ по итогам совещания с членами Правительства 8 ноября 2023 г.
Согласно законопроекту, кредитор будет обязан уведомлять заемщика о праве на комплексное урегулирование задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. После получения заявления от должника кредитор станет организатором процедуры и должен будет проинформировать через бюро кредитных историй других кредиторов заемщика о начале комплексного урегулирования.
Каждый кредитор должен будет принять решение о согласии или отказе внести изменения в кредитный договор по результатам комплексного урегулирования. Отказ должен быть мотивирован и направлен в бюро кредитных историй (БКИ). Если кредитор не уведомит об отказе в установленный срок, он будет считаться согласившимся на реструктуризацию долга.
Организатор комплексного урегулирования уведомит заемщика о решениях, принятых всеми кредиторами. В уведомлении будут указаны наименования кредиторов, их решения по каждому договору, срок обращения заемщика к кредиторам для изменения договоров, а также право должника обратиться к финансовому уполномоченному для проверки процедуры.
При обращении заемщика кредитор будет обязан либо внести согласованные изменения в кредитный договор, либо направить в бюро кредитных историй информацию об отказе с указанием причины — несогласие самого заемщика или отсутствие согласия поручителей и залогодателей.
Законопроект дает заемщику право подать заявление финансовому уполномоченному о проверке процедуры комплексного урегулирования при нарушении его прав кредиторами или организатором. Если уполномоченный выявит нарушения, он уведомит кредиторов о необходимости повторного проведения процедуры.
На время повторного комплексного урегулирования вводятся ограничения на принудительное взыскание долгов — кредиторам запрещено обращаться в суд, к нотариусу для совершения исполнительной надписи и предпринимать другие меры по принуждению должника к уплате.
Авторами законопроекта являются глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, его первый заместитель Константин Бахарев, замглавы Комитета по экономической политике Сергей Алтухов, заместитель председателя Совета Федерации Николай Журавлев, глава Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Анатолий Артамонов и другие.
Инициаторы законопроекта считают, что его принятие не повлечет негативных социально-экономических и финансовых последствий, в том числе для бизнеса. Реализация нового закона также не потребует дополнительных бюджетных расходов и не скажется на доходах бюджетной системы.
В пояснительной записке подчеркивается, что законопроект полностью соответствует нормам Договора о Евразийском экономическом союзе и другим международным обязательствам России. На рассмотрении Федерального Собрания в настоящее время нет законопроектов или уже принятых законов с аналогичным содержанием.
Принятие закона о комплексном урегулировании задолженности позволит гражданам, имеющим долги перед несколькими кредиторами, использовать единый механизм реструктуризации и избежать необходимости банкротства. Кредитные и микрофинансовые организации, в свою очередь, смогут вернуть проблемную задолженность и минимизировать потери по кредитному портфелю.
Предполагается, что закон вступит в силу через 270 дней после опубликования и будет распространяться в том числе на возникшие после этой даты просроченные обязательства по заключенным ранее договорам.
Процедура комплексного урегулирования задолженность будет распространяться на потребительские кредиты и займы, а также на ипотечные обязательства, которые не связаны с предпринимательской деятельностью. При этом заемщик не должен находиться в процедуре личного банкротства, а также не должно быть решения суда об утверждении мирового соглашения, о взыскании долга или обращения взыскания на залог.
Почему это важно
Идея досудебного урегулирования долгов физических лиц назрела давно и она может снять часть нагрузки с судов, а людям и бизнесу дать понятный путь к договоренностям без банкротства, отметил Давид Кононов, адвокат, управляющий партнер Адвокатского бюро «Мушаилов, Узденский, Рыбаков и партнеры».
Еще в 2023 г., напомнил он, был внедрен Стандарт Банка России 2023 г. (Информационное письмо Банка России от 24 апреля 2023 г. № ИН-03-59/31), где описана методология реструктуризации. Текущий законопроект развивает эту линию и фиксирует саму идею на уровне закона. Правда, на старте он выглядит менее детализированным, чем Стандарт, но это, по его словам, естественно для инициативы, которая выходит на широкое обсуждение.
Жизнеспособная модель должна отвечать на несколько понятных вопросов. Во-первых, когда заемщик вправе просить о реструктуризации? Чем яснее будут критерии – тем меньше соблазна использовать процедуру формально и тем больше доверия со стороны кредиторов. Во-вторых, кто и как запускает процесс? В проекте эту роль отводят первому кредитору: он уведомляет, собирает сведения, координирует шаги. Это рабочая логика, при желании ее можно усилить участием финансового уполномоченного на старте – важно лишь, чтобы методология была единой, технологичной и одинаково понятной для банков, МФО и коллекторских структур. Не менее важен вопрос финального решения. Пока проект полностью отдает его на усмотрение кредиторов. В больших кейсах уместно подумать об инструменте преодоления несогласия кредиторов и только для реальных планов реструктуризации. Это не заменит суд, но поможет не терять договоренности там, где большинство согласно.
Завершающий вопрос: как будут исполняются достигнутые договоренности, кто и как следит за их соблюдением, что происходит при нарушении? Ответы на них, по словам Давида Кононова, пока описаны кратко. Учитывая масштаб темы, естественно нужно обсуждать архитектуру механизма публично и многосторонне со всеми участниками рынка, заключил он.
