Госдума приняла в третьем чтении законопроект, запрещающий кредиторам начислять штрафы и пени по просроченным кредитам умерших заемщиков до вступления наследников в наследство. Согласно принятому документу (№ 532254-8), внесенному в парламент в январе 2024 г. группой депутатов, данный запрет будет действовать не более шести месяцев со дня открытия наследства.
Новые правила, установленные законом, предусматривают, что в случае смерти заемщика кредитор не вправе начислять неустойки (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) до принятия наследства наследником (наследниками), но не более шести месяцев со дня открытия наследства.
Как следует из пояснительной записки к законопроекту, данные изменения направлены на устранение существующего законодательного пробела и недопустимости предъявления наследникам кредиторами требований об оплате кредитных долгов наследодателя до момента вступления в наследство.
Стоит отметить, что из итогового текста закона были исключены положения, ранее, в рамках обсуждения документа в первом чтении, запрещавшие кредиторам в этот период предъявлять к наследникам требования о досрочном возврате кредита и обращать взыскание на предмет залога (ипотеки).
Новые правила будут применяться в случае смерти заемщика после 1 сентября 2025 г.
Интересно, что ранее президентский совет по кодификации гражданского законодательства выступил против данного законопроекта, посчитав, что он необоснованно ущемляет интересы кредиторов. По мнению совета, запрет на начисление штрафов и пеней в течение полугода с момента открытия наследства, а также запрет на обращение взыскания и досрочное истребование долга до принятия наследства создает риски для банков и может нарушать принцип правопреемства и препятствовать своевременной защите прав кредиторов в суде.
Почему это важно
Принятые изменения направлены на защиту интересов наследников, отметила Светлана Лебедева, партнер, руководитель группы практик «Банкротство и корпоративное право» Юридической фирмы INTELLECT.
Наследники, продолжила она, отвечают по долгам наследодателя пропорционально своим долям в имуществе, полученном по наследству. Поправки улучшат положение наследников, делая процедуру урегулирования кредитных обязательств умерших более прозрачной. Наследники получат возможность принять решение о вступлении в наследство без угрозы возникновения неожиданных финансовых претензий, связанных с начислением неустоек и штрафов.
Безусловно, новые ограничения по периоду начисления штрафов и пеней по просроченным кредитам наследодателей повлияют на практику взыскания долгов, указала она. Кредиторы уже не смогут увеличивать размер долга за счет штрафных санкций в период с момента открытия наследства и до его принятия наследниками. Это позволит снизить риск злоупотреблений со стороны кредиторов. Поскольку зачастую размер таких санкций по договору довольно существенный, исключение из расчета шестимесячного периода позволит снизить долговую нагрузку наследников, заключила Светлана Лебедева.
Жаль, что в утвержденной редакции отсутствует запрет на предъявление требований о досрочном возврате кредита или обращение взыскания на предмет залога. Полагаю, с учетом того, что у наследников есть срок для вступления в наследство, кредиторы могли бы дождаться его истечения, хотя бы для того, чтобы определить круг ответчиков. Кроме того, это позволило бы наследникам не получить в качестве «сюрприза» объект, который не только обременен ипотекой, но и в отношении которого уже заявлено требование об обращении взыскания.
Алия Нарузбаева, адвокат Московской коллегии адвокатов «Рубикон», полагает, что принятый Государственной Думой ФС РФ законопроект является важной социальной инициативой, направленной на защиту наследников умерших заемщиков.
По ее словам, документ исключает возможность начисления штрафов и пеней в период, когда наследники еще не вступили в наследство и юридически не несут ответственности по долгам. Это особенно актуально в ситуациях, когда процесс оформления наследства может занять длительное время.
Закон устанавливает справедливый баланс между интересами кредиторов и правами граждан. На практике это означает, что кредиторы больше не смогут требовать увеличенные суммы долга за счет штрафов в течение шести месяцев после смерти заемщика. Наследники получают возможность спокойно разобраться с наследственными делами без давления со стороны банков. Такое правило помогает избежать конфликтных ситуаций и судебных споров, резюмировала она.
Важно, что действие закона ограничено шестимесячным сроком — это разумный период, в течение которого наследники должны принять решение о вступлении в наследство. Если наследство не принято, ответственность за долги не наступает. Закон также подчеркивает, что неустойки аннулируются именно на этом этапе, а не полностью отменяются. Это защищает кредиторов от полного списания задолженности. Законопроект имеет серьезное значение для судебной практики, так как устраняет правовую неопределенность, существовавшую ранее при рассмотрении споров между наследниками и кредиторами. До его принятия суды по-разному подходили к вопросу начисления неустоек по долгам умершего заемщика, особенно в случаях, когда наследство еще не было принято. Это приводило к неоднозначным судебным решениям и увеличивало количество обращений в суд.
Олег Бабкин, адвокат, арбитражный управляющий Ассоциации «Московская саморегулируемая организация профессиональных арбитражных управляющих», подчеркнул, что начисление санкций – это мера ответственности, которая может быть применена при виновном нарушении обязательств. Это прямо соотносится со ст. 401 ГК РФ. Однако Смерть представляется достаточно уважительным основанием, чтобы освободить заемщика (в данном случае наследственную массу) от их начисления.
Предлагаемую поправку, по его мнению, следует оценить позитивно, она вполне логична и укладывается в общегражданскую логику ответственности – только за виновные деяния.
К минусам, пояснил он, можно отнести отсутствие общего регулирования правил применения мер ответственности за просрочку. То есть может сложиться впечатление, что смерть, – по сути, единственное, что может заблокировать применение мер ответственности и то только на шесть месяцев с даты смерти.
Как бы то ни было поправка исключает ситуацию, когда кредитор воспользовался просрочкой ввиду объективных причин (смерти) и начислил все возможные санкции, которые, как мы понимаем, не только компенсируют его потери, но и позволяют заработать на «формальных» нарушениях заемщика. Такое формальное начисление санкций было бы несправедливым и по отношению к наследникам, поскольку следом за наследством к ним придут и искусственно начисленные санкции.
