В первом квартале 2025 г. более 2,35 млн владельцев кредитных карт в России допустили просрочку платежей свыше 30 дней, свидетельствуют данные Объединенного кредитного бюро (ОКБ). По прогнозам аналитиков, к концу первого полугодия число неплательщиков по кредиткам может достичь исторического максимума в 3,84 млн человек, рассказал Forbes. В ОКБ объяснили это «резким падением кредитоспособности заемщиков» вследствие накопления кредитных рисков в течение 2024 г.
Ухудшение платежной дисциплины по кредитным картам может быть закономерным результатом кредитного бума последних лет. По данным Банка России, портфель необеспеченных потребкредитов в 2024 г. вырос на 11,2%, а годом ранее — почти на 16%, при этом доля кредиток в нем достигла 27%.
Росту неплатежей способствовали омоложение аудитории кредитных карт и увеличение закредитованности населения. По данным ЦБ, в 2024 г. доля клиентов моложе 20 лет среди получателей кредиток выросла до 12,1%. По мнению экспертов, именно эта категория заемщиков, плохо знакомая с условиями кредитования, чаще выходила в техническую просрочку. Средняя долговая нагрузка владельцев кредиток также выросла до 2,67 ссуд на человека.
Немаловажную роль в нарастании просрочки сыграла инфляция, достигшая в 2024 г. 9,52%, на фоне ужесточения условий необеспеченного кредитования. По данным НБКИ, банки отклоняли 3 из 4 заявок на кредиты наличными, что вынуждало граждан тратить доступные лимиты по картам на повседневные нужды.
Эксперты прогнозируют пик просрочки по кредитным картам в середине 2025 г., однако не ожидают дальнейшего ужесточения регулирования этого сегмента со стороны Банка России.
Почему это важно
По словам Лилии Тайгуновой, адвоката, старшего юриста Адвокатского бюро «S&K Вертикаль», стоит отметить, что могут быть самые разные причины ухудшения платежеспособности заемщиков и их последующего дефолта: инфляция, финансовая безграмотность, мошенничество и пр.
Безусловно, это повлечет рост числа внесудебных процедур, отметила она. Более того, в связи с ростом просроченной задолженности уже предлагают увеличить верхний порог внесудебного банкротства вдвое — до 2 млн рублей (см. подробнее об этом: НСЗПП предложил увеличить порог внесудебного банкротства до 2 млн рублей).
Вместе с тем спрос на процедуры несостоятельности порождает предложение: на рынке уже появились так называемые раздолжнители, которые обещают освободить должников от долгов и решить их проблемы, хотя гораздо чаще только увеличивают кредитную нагрузку заемщика и еще больше ухудшают его финансовое положение, указала она.
Заемщики, особенно такие уязвимые группы, как пенсионеры, не осознают последствий прохождения процедур банкротства. При этом многие должники не воспринимают процедуру банкротства как возможность реабилитации и начать жизнь с чистого листа. Банкротство – это лишь инструмент избавления от долгов, опция сохранить имущество и избежать исполнения обязательств перед кредиторами. Такие ожидания у должников возникают из-за рекламы «раздолжнителей», а также ввиду того, что должники по умолчанию освобождаются от обязательств перед кредиторами, новый старт не является привилегией. Помимо этого, ухудшение платежеспособности заемщиков – сигнал для кредиторов пересмотреть скоринговые модели, правила выдачи кредитов и реструктуризации и работу с розничными портфелями.
Судебное взыскание по рознице может превысить потенциальные сборы, что влечет внедрение и совершенствование стратегий soft collection. Сейчас работа с розницей, взыскание долгов чаще всего автоматизированы, при этом отдельные проблемные портфели передаются коллекторам, что также позволяет компенсировать потери, заключила она.
Михаил Сергеев, партнер S&B Consult, констатировал, что начало 2025 г. показало резкий рост просрочек по кредитным картам.
Среди основных причин, по его словам, – кредитный бум 2022–2024 гг., когда банки массово выдавали необеспеченные кредиты, особенно карты. К концу 2024 г. 12% новых карт получили клиенты младше 20 лет. Для многих это был первый кредит, и они часто нарушали условия: забывали про льготный период, допускали просрочки.
Считаю, что резкого всплеска банкротств не будет, по закону в суд можно подать только при долге больше 500 тыс. рублей, а по картам такие суммы – редкость. Однако те, кто задолжал до 1 млн рублей, смогут списать долги через внесудебное банкротство в МФЦ – без суда и продажи имущества.
Закредитованность граждан усугубляет ситуацию – в среднем у заемщика более двух кредитов, а половина клиентов имеет 3–4 ссуды, повышая риски просрочек по обслуживанию кредитов, указал он.
