Реструктуризация долгов — один из вариантов развития событий для гражданина в ходе банкротного процесса. Помимо этого, Федеральный закон «О банкротстве» предусматривает еще две процедуры, к которым может привести процесс о несостоятельности: это реализация имущества и мировое соглашение.
Распространенный миф — что после подачи заявления о банкротстве физлицо обязательно потеряет все имущество, так как его продадут на торгах, чтобы погасить долги перед кредиторами. На деле это вовсе не обязательно, говорит арбитражный управляющий Алексей Жигалов.
Чтобы облегчить человеку процесс выполнения обязательств, можно изменить параметры задолженности. Например, снизить процентную ставку по кредитам, уменьшить или вовсе отменить штрафные санкции за неуплату (неустойки, пени и проценты). Можно договориться с кредитором о продлении срока погашения долгов.
«Цель реструктуризации — реабилитировать должника, а не эффективно закрыть его долги через продажу имущества. Для реструктуризации разрабатывается четкий план, который должен быть утвержден и одобрен всеми кредиторами и судом», — поясняет Алексей Жигалов.
Главный плюс такого пути решения проблем — сохранение имущества. Ведь если будет введена процедура реализации имущества должника, то у него для наполнения конкурсной массы будут изъяты все активы, которые выявит арбитражный управляющий. Лишиться можно даже единственного жилья, если оно куплено в кредит.
Все идет по плану
Как отмечают эксперты Федеральной налоговой службы, после того, как арбитражный суд утвердит план реструктуризации долгов гражданина, начинают действовать следующие правовые последствия:
требования кредиторов, включенные в план, предъявляются к гражданину только в соответствии с этим планом;
кредиторы не вправе предъявлять требования о возмещении убытков, понесенных ими в связи с утверждением указанного плана;
принятые ранее судами обеспечительные меры в отношении гражданина отменяются;
ограничения по распоряжению имуществом гражданина могут быть наложены только в рамках дела о его банкротстве;
не начисляются никакие неустойки (штрафы, пени) и иные санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, требования об уплате которых включены в план реструктуризации.
Кому доступна реструктуризация
Казалось бы, выгоды реструктуризации очевидны. Однако подавляющее большинство банкротств физлиц заканчивается распродажей имущества. По данным судебного департамента Верховного суда РФ, в 2023 году граждане и индивидуальные предприниматели подали почти 400,5 тыс. заявлений о банкротстве, и только по 345 из них были утверждены графики реструктуризации долгов.
Причина в том, что для этой процедуры у гражданина должны быть источники дохода, позволяющие ему рассчитаться с кредиторами, поясняют специалисты компании «Финэксперт».
У большинства физлиц, которые подали на банкротство, таких источников нет, иначе многие из них попытались бы решить вопросы с кредиторами миром, констатируют эксперты.
Закон предъявляет несколько требований к гражданину-должнику, чтобы можно было ввести реструктуризацию:
он должен обладать источником дохода;
у него не должно быть неснятой либо непогашенной судимости за умышленное правонарушение в сфере экономики;
он не должен быть признан банкротом в течение пяти предыдущих лет;
если у него были административные наказания за конкретные преступления, то их срок должен завершиться;
в течение предыдущих восьми лет не должно проводиться утверждение иного плана по реструктуризации задолженности этого должника.
Кроме того, в период, пока идет реструктуризация, на должника налагаются значительные ограничения.
«Например, без согласия управляющего он не может совершать сделки более чем на 50 тыс. рублей. При этом кредиторы могут решить отменить план реструктуризации в случае повторной просрочки», — добавляет Юрий Семенов, старший юрист юридической фирмы «Алимирзоев и Трофимов».
Многие кредиторы противятся введению реструктуризации, подозревая, что гражданин будет использовать ее как уловку, чтобы не погашать задолженность, а пытаться сокрыть имущество. В таком случае кредиторам выгоднее сразу перейти к реализации имущества, чтобы потом не пришлось оспаривать сделки по переводу имущества на других лиц, поясняют эксперты.
Продление срока выплаты долгов хорошо для гражданина-банкрота, но плохо для кредиторов, которым интереснее как можно быстрее получить свои деньги, отмечает Алексей Жигалов. Поэтому они предпочитают продать имущество, а не договариваться о новых условиях рассрочки.
«Особенно это касается банков и микрофинансовых организаций, которые еще и теряют возможность навязывать свои условия реструктуризации (как обычно это они делают в офисе, предлагая рефинансировать кредит). Правила диктует суд, и возможности кредитора сходят на нет. Поэтому кредитные организации неохотно идут на соглашение по реструктуризации долгов в процедуре банкротства», — резюмирует Алексей Жигалов.
Над материалом работали:
