По данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), в I квартале 2025 г. среди граждан, оформивших кредиты наличными, 38% клиентов уже имели четыре и более действующих кредита, рассказал Forbes. Только за квартал этот показатель вырос с 33%. Выросло и среднее число кредитов у таких заемщиков – до 3,26, а средняя задолженность достигла 1,2 млн рублей. Год назад эти цифры были заметно ниже – 3,03 кредита и около 1 млн рублей долга.
Банкиры уверяют, что само количество кредитов не является решающим фактором при одобрении новых ссуд. Однако эксперты предупреждают, что рост закредитованности – тревожный сигнал, указывающий скорее на ухудшение финансового положения граждан, чем на смену модели их поведения. Причина в том, что такая финансовая модель в большинстве случаев требует регулярной перекредитовки действующих обязательств заемщиков, что приводит к росту их общей долговой нагрузки.
В 2024 г. ЦБ неоднократно ужесточал регулирование выдач потребительских кредитов гражданам, повышая надбавки к коэффициентам риска и снижая лимиты по кредитам заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Но, как отмечает регулятор, так поступали не все банки.
ОКБ уже фиксирует ухудшение качества обслуживания необеспеченных потребкредитов, причем пик просроченной задолженности и дефолтов наблюдается в текущий момент. По данным ЦБ, к концу февраля 2025 г. доля проблемных долгов в розничном портфеле банков достигла 5,1%. На фоне высоких ставок и жесткого регулирования рынок необеспеченного кредитования уже заметно охладился – в апреле выдачи упали на 60% в годовом выражении.
Почему это важно
При принятии решения о выдаче кредитов банк или иная финансовая организация оценивают платежеспособность заемщиков, отметил Олег Пермяков, адвокат, партнер Юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры».
При установлении процентной ставки, продолжил он, банк принимает во внимание предыдущее проведение заемщиков по возврату долга, общую статистику по исполнению заемщиками своих обязательств, закладывая туда все возможные расходы и потери. Поэтому говоря о последствиях неисполнения заемщиками своих обязательств, банки в целом к этому готовы. Тем более, когда речь идет о кредитовании на относительно на небольшие суммы, невозврат которых не причинит банкам существенного ущерба, указал Олег Пермяков.
Увеличение доли общей закредитованности, взятие последующих займов, очевидно свидетельствует о том, что заемщики не только не справляются с имеющей кредитной нагрузкой, но и испытывают недостаток средств для удовлетворения собственных потребностей. Одобрение банками последующих займов лишь может усугубить положение заемщиков. С учетом этого, риск банкротств таких заемщиков, в том числе внесудебных банкротств, может вырасти.
По словам Натальи Карташовой, партнера Юридической компании «ПРОЦЕСС», ситуация с ростом доли закредитованных заемщиков в России может иметь несколько сценариев развития:
если экономическая обстановка останется стабильной, то кредиторы могут продолжать выдавать кредиты, но с более жесткими условиями;
однако, если произойдут негативные изменения, такие как повышение процентных ставок или падение доходов населения, это может привести к увеличению числа дефолтов и банкротств.
Кредиторам следует обратить внимание на растущий риск и пересмотреть свои стратегии. Важно проводить более тщательную оценку платежеспособности заемщиков, внедрять системы мониторинга долговой нагрузки и предлагать программы финансового образования. Также стоит рассмотреть возможность реструктуризации долгов для клиентов, оказавшихся в сложной ситуации. Кредиторы могут развивать альтернативные продукты, такие как микрокредиты или кредитные карты с низкими лимитами, чтобы снизить риски.
В долгосрочной перспективе важна работа с государственными органами для создания более прозрачной и устойчивой кредитной системы, что поможет избежать массовых банкротств и укрепить финансовую стабильность, заключила она.
