Продолжающийся спад потребительской способности граждан и сопутствующая популярность микрокредитов закономерно приводят к стабильному и внушительному общему росту количеству процедур банкротства. Крайне часто на практике причиной банкротства физического лица служит ряд небольших, но бесчисленных требований кредиторов — как правило, в лице сперва крупных банков, а затем микрофинансовых организаций. Косвенно об этом сигнализирует и то, что заметно больший рост числа банкротных процедур граждан прослеживается именно в регионах, отличающихся невысоким уровнем экономического благосостояния граждан в контексте отношения доходов населения к стоимости потребительских товаров и услуг.
По мнению Игоря Куницына, юриста практики разрешения споров BGP Litigation, главный плюс внесудебного банкротства для гражданина-должника остается тот факт, что процедура полностью бесплатна и не предполагает оплату вознаграждения финансового управляющего, а также услуг юристов, которые привлекаются, в большинстве случаев, для сопровождения его деятельности.
Стоит отметить, продолжает Игорь Куницын, что вопрос относительно обязательности участия финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина уже был отражен на уровне Верховного суда РФ. Так, в Обзоре судебной практики по вопросам участия арбитражного управляющего в деле о банкротстве (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 11.10.2023) указано, что, если дело о банкротстве гражданина-должника возбуждено по его заявлению, но кандидатура финансового управляющего не представлена, арбитражный суд может завершить процедуру банкротства.
Фактически бесплатность и доступность данной процедуры остается основным толчком для повышения количества поданных заявлений о внесудебном банкротстве. В то же время увеличение количества обращений о внесудебном банкротстве обусловлено также внесением изменений в законодательство о банкротстве федеральным законом от 04.08.2023 № 474-ФЗ. Стоит также отметить, что некоторые изменения, которые касаются процедуры внесудебного банкротства, внесенные данным федеральным законом, вступили в силу в августе и сентябре 2023 года. Так, одно из основных изменений, которое повлияло и в дальнейшем повлияет на количество поданных заявлений, касается размера долга, при котором можно начать внесудебное банкротство. Теперь задолженность должна составлять от 25 000 руб. до 1 млн руб. (до внесения изменений — от 50 000 до 500 000 руб.).
Как следует из представленной статистики, разрыв между количеством введенных в отношении граждан процедур реструктуризации задолженности и реализации имущества ежегодно увеличивается в пользу последней. Если в 2016 году реализация имущества вводилась в 2,6 раза чаще, чем реструктуризация, то к 2023 году разница достигла 7 раз. Такой рост может быть обусловлен двумя факторами: граждане стали чаще самостоятельно инициировать процедуру собственного банкротства, чем кредиторы; суды стали охотнее вводить процедуру реализации имущества, минуя первую процедуру, не только по заявлению самих должников, но и с подачи кредиторов.
Закон о банкротстве, продолжает Полина Чижикова, содержит норму, позволяющую ввести в отношении гражданина процедуру реализации имущества, минуя стадию реструктуризации задолженности, с важным уточнением: по ходатайству гражданина (п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве). Раннее, когда о введении реализации заявлял кредитор, а не сам гражданин, суды, как правило, такое ходатайство отклоняли, указывая, что данный порядок предусмотрен для самих должников. Однако последние годы мы все чаще на практике сталкиваемся с тем, что п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве применяется и по заявлению кредиторов, которые обосновывают отсутствие необходимости вводить процедуру реструктуризации задолженности тем, что в рамках исполнительного производства длительное время не производилось погашение, что свидетельствует об отсутствии у должника дохода.
Таким образом, считает Полина Чижикова, приведенная статистика свидетельствует о низкой эффективности и востребованности такой процедуры, как реструктуризации задолженности, что также безусловно подтверждается мизерным количеством утвержденных в результате процедуры планов реструктуризации.
Как считает адвокат, партнер юридической группы «Гришин, Павлова и партнеры» Павлова Полина, с каждым годом количество дел о банкротстве граждан незначительно увеличивается. Согласно данным Федресурса количество граждан-банкротов, в отношении которых была введена процедура реализации имущества, в 2023 году выросло на 26,1% до 350 788 человек, в 2022 году рост был на 44,2% до 278059 человек.
Граждане, как правило, сами инициируют собственное банкротство: в 96,6% случаев в 2023 году (96,7% в 2022). Доля конкурсных кредиторов в качестве заявителей составила 3,1% (была 2,2%), ФНС России – 0,4% (была 1 %). Таким образом видно, что количество банкротств по инициативе самих должников почти не изменилось, а вот конкурсные кредиторы на 1% стали более активнее, а ФНС наоборот на 0,6% стала меньше инициировать процедуру банкротств граждан.
Данная статистика подтверждается нашим собственным опытом, так как в нашу компанию чаще обращаются сами граждане с целью инициирования процедуры собственного банкротства. Также в последнее время становится популярной процедура банкротства наследственной массы, так как в результате наследования к наследникам переходят не только активы, но и долги наследодателя. Чтобы не отвечать по долгам наследодателя личным имуществом есть возможность подать на банкротство умершего гражданина.
Значительное увеличение суммы удовлетворенных требований кредиторов с 12,3 млрд рублей в 2020 году до 47,8 млрд рублей в 2023 году сопровождается также ростом процента удовлетворения требований, который увеличился с 3,85% до 5,95% за тот же период. Эти изменения свидетельствуют о повышении эффективности процедур банкротства и как следствие большему удовлетворению требований кредиторов.
При этом наблюдается рост общего объема включенных требований кредиторов, с 319,5 млрд рублей в 2020 году до 803,8 млрд рублей в 2023 году, параллельно с несущественными изменениями в среднем объеме долгов на одну процедуру банкротства. В то же время изменения в среднем объеме долгов, включенных в одну процедуру банкротства, были относительно небольшими, что указывает на определенную стабильность в структуре долгов, предъявляемых к одному банкротству. Средний объем требований кредиторов на одну процедуру составил 2 684 333 рубля в 2020 году, уменьшился до 2 518 738 рублей в 2021 году, снизился до 2 127 966 рублей в 2022 году, и вновь возрос до 2 291 412 рублей в 2023 году.
Динамика банкротств физических лиц за 2023 год показала уверенный рост. Это связано сразу с несколькими факторами. Ведущим из них, на мой взгляд, является стагнация по всем экономическим показателям. Последние 2-3 года бизнесу приходится буквально выживать за счет накопленных ранее ресурсов. Снижение спроса, невозможность контрагентов выполнять свои обязательства лишают компании последних опор и вынуждают прибегать к процедуре банкротства. Как правило вслед за банкротством компании следует и банкротство ее бенефициара, привлеченного к субсидиарной ответственности, либо физического лица, выступающего поручителем по обязательствам компании.
Конечно, продолжает Елена Козина, немаловажную роль играет значительное упрощение процедуры банкротства физических лиц, возможность ее проведения во внесудебном порядке. Необходимо отметить и популяризацию данной процедуры среди населения, не ведущего бизнес. Все больше людей узнают о такой возможности и добровольно ее используют для списания задолженностей по заемным обязательствам. Еще одним фактором наблюдаемого сейчас роста банкротств стал мораторий 2022 года, который привел к накопительному эффекту. Те, кого не могли обанкротить в 2022, вошли в эту процедуру по окончании моратория.
Статистика показывает, что скепсис в отношении внесудебной процедуры банкротства среди граждан постепенно рассеивается, равно как и об их информированности о таком механизме, вследствие чего мы можем наблюдать более чем двукратный рост внесудебных процедур. При этом видно, что наибольшим образом информированность о внесудебной процедуре банкротства страдает в регионах, в то время как жители крупнейших городов демонстрируют уже стабильные показатели. При этом в крупных городах показатели роста существенно отличаются, например 23,5% роста в Санкт-Петербурге, 80,5% - в Москве против колоссальных 654,5% в Саратове, 489% - в Чечне. В том числе это связано с открытием новых или модернизацией уже имеющихся МФЦ.
Полагаю, что в 2024 году будет наблюдаться увеличение количества поданных заявлений о внесудебном банкротстве граждан, чему активно поспособствует принятый федеральный закон № 474-ФЗ от 04.08.2023, расширяющий критерии для возможности подачи соответствующего заявления. Подобные изменения при этом носят двойственный характер: с одной стороны – позволяют гражданам максимально быстро с минимальными затраты освободиться от долгов, с другой – создают предпосылки для «потребительского банкротства»: суд без участия управляющего, с отсутствием затрат для гражданина, с учетом расширения критериев для возможности подачи заявления на внесудебное банкротство, может признать гражданина банкротом и освободить от долгов.
