Госдума РФ рассмотрит законопроект, которые обязывает микрофинансовые организации (МФО) и банки предоставлять отчеты о деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Эта мера направлена на усиление контроля за соблюдением прав граждан при взыскании долгов, говорится в пояснительной записке.
Согласно данным ФССП, микрофинансовые и кредитные организации нередко допускают нарушения прав должников при взыскании просроченной задолженности. В настоящее время в перечень МФО и банков, осуществляющих такую деятельность, включено более 900 микрофинансовых организаций и порядка 350 банков.
Федеральный закон от 4 августа 2023 г. № 467-ФЗ расширил полномочия ФССП в части контроля не только за профессиональными коллекторскими организациями, но и за МФО и банками при взыскании ими просроченной задолженности физических лиц. Однако обязанность по предоставлению отчета об указанной деятельности предусмотрена только для профессиональных коллекторских организаций.
Законопроект предлагает установить для кредитных и микрофинансовых организаций обязанность по представлению в ФССП отчета о деятельности по возврату просроченной задолженности в порядке, форме, сроке и с периодичностью, определенными Министерством юстиции РФ по согласованию с Банком России.
Ключевыми показателями в отчетах МФО и банков должны стать соблюдение прав граждан, имеющих просроченную задолженность, и отсутствие нарушений общих правил совершения таких действий, как общение с должниками в неустановленное время или с нарушением частоты взаимодействия, предусмотренной законом.
Реализация предложенных законопроектом изменений повлечет финансовые расходы для кредитных и микрофинансовых организаций, связанные с исполнением новых требований по направлению в ФССП соответствующих отчетов.
Почему это важно
Предлагаемый проект закона о внесении изменений в ст. 171 Федерального закона от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ является логическим продолжением тенденции расширения государственного контроля (надзора) над финансовым рынком в части возврата просроченной задолженности физических лиц профессиональными участниками этого рынка, отметила Юлия Иванова, управляющий партнер Юридической компании «ЮКО».
Федеральным законом от 4 августа 2023 г. № 467-ФЗ, напомнила она, были внесены изменения в Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ, которые расширили полномочия ФССП России в части контроля (надзора) за деятельностью по возврату просроченной задолженности, включив в круг субъектов, в отношении которых осуществляется контроль (надзор), не только профессиональные коллекторские организации, но и микрофинансовые и кредитные организации в части их деятельности взысканию ими просроченной задолженности физических лиц.
Предлагаемый проект закона, по ее словам, продолжает расширение круга полномочий ФССП России в данной сфере. Если ранее обязанность по предоставлению отчетов о деятельности по возврату просроченной задолженности была установлена только за профессиональными коллекторскими организациями, то данный документ логично распространяет ее и на микрофинансовые, и на кредитные организации.
Одной из целей проекта закона является выявление индикаторов риска их деятельности, что означает по существу наделение ФССП России функцией оценки их деятельности, т.е. ФССП России, наряду с Банком России и Службой финансового уполномоченного, становится полноправным контролером большого сегмента финансового рынка, связанного с выдачей кредитов (займов) физическим лицам. Для самих субъектов финансового рынка, подпадающих под действие предлагаемого нормативного регулирования, принятие закона повлечет как дополнительные финансовые расходы, связанные с исполнением новых требований по направлению в ФССП России соответствующих отчетов, так и усиление контроля со стороны ФССП России.
Наталья Карташова, партнер Юридической компании «ПРОЦЕСС», полагает, что законопроект, обязывающий банки и микрофинансовые организации отчитываться перед Федеральной службой судебных приставов о возврате долгов граждан, представляет собой значимый шаг в направлении повышения прозрачности и ответственности в сфере кредитования.
Введение таких требований, по ее мнению, может способствовать более эффективному контролю за процессом взыскания долгов и уменьшению случаев злоупотреблений со стороны кредиторов.
Одним из положительных аспектов законопроекта является возможность защиты прав заемщиков. Регулярная отчетность позволит ФССП отслеживать методы, используемые банками и МФО для взыскания долгов, что может привести к снижению агрессивных и неправомерных практик. Это также создаст более равные условия для заемщиков, особенно для тех, кто попал в трудную финансовую ситуацию. Однако стоит учитывать и возможные негативные последствия: увеличение административной нагрузки на финансовые учреждения может привести к росту издержек, которые в конечном итоге могут быть переложены на клиентов через повышение ставок по кредитам.
Кроме того, продолжила она, необходимо обеспечить, чтобы новые требования не стали причиной бюрократических задержек, которые могут затруднить процесс взыскания долгов.
В целом законопроект имеет потенциал для улучшения ситуации на рынке кредитования, однако его реализация требует тщательной проработки деталей и учета мнений всех заинтересованных сторон. Важно найти баланс между защитой прав заемщиков и интересами кредиторов, чтобы создать справедливую и устойчивую финансовую систему, заключила Наталья Карташова.
Екатерина Шаньшерова, старший юрист Адвокатского бюро «S&K Вертикаль», отметила, что, как и коллекторские организации, банки и МФО при взыскании задолженностей обязаны соблюдать определенные требования: например, действует запрет на анонимность, установлены время и частота звонков должникам, запрет применения физической силы и другие.
Она пояснила, что, когда судебные приставы выявляют нарушения данных требований, в зависимости от нарушения они присваивают финансовой организации категорию риска (низкую, среднюю или высокую) и размещают эту информацию на официальном сайте ФССП. Однако обязанность подавать отчет о деятельности по взысканию задолженностей в настоящее время предусмотрена только для коллекторских организаций, несмотря на то, что банки и МФО также занимаются взысканием задолженностей.
Представляется, что законопроект компенсирует такое упущение и позволит приставам более точно определять, к какой категории риска относится банк или МФО. Например, в форме отчетности коллекторских организаций коллекторы указывают количество поступивших и рассмотренных жалоб за последнее полугодие, в зависимости от количества которых судебные приставы проводят внеплановые проверки. На наш взгляд, обязанность подавать подобную отчетность у банков и МФО может мотивировать их еще более внимательно относиться к соблюдению прав граждан при взыскании задолженностей. Для граждан, в свою очередь, нововведение поможет сформировать верное представление о банке или МФО по индикаторам риска на сайте ФССП для принятия решения о том, брать кредит в конкретном банке или нет.
В долгосрочной перспективе, по словам Екатерины Шаньшеровой, от точности индикаторов риска на сайте ФССП может зависеть судебная практика в части оценки добросовестности как банков, так и должников в спорах о взыскании задолженностей. Законопроект предполагает, что изменения вступят в силу с 1 марта 2026 г., указала она.
